Dani Katz, cofundador e diretor da Optalitix, explora a evolução do papel dos subscritores à medida que a inovação em IA transforma processos e funções legados em todo o setor de seguros
O mercado de seguros de Londres prosperou com base em três coisas, desde 1600: informação ou, no jargão de hoje, dados, reuniões presenciais e café. Não mencionaremos o álcool, pois hoje em dia ele não cai bem no Lloyd’s, mas conversar enquanto tomamos uma xícara de chá permaneceu até recentemente tão importante como sempre.
Antes da pandemia, corretores e subscritores reuniam-se no Lloyd’s e no próspero mercado de seguros global que o rodeia para negociar e discutir acordos sobre riscos tão diversos como transporte marítimo, companhias aéreas, grandes propriedades e riscos cibernéticos.
Tudo mudou em 2020, quando a Covid acabou com essas reuniões presenciais. Posteriormente, houve um lento regresso ao ponto onde estávamos, mas na verdade não é a mesma coisa, e muitos corretores, feras sociais por natureza, queixam-se de não poderem encontrar-se pessoalmente com os subscritores.
Esta situação foi exacerbada pelo aumento da subscrição algorítmica, pelo aumento do poder dos atuários no mundo da precificação de seguros e por modelos complexos de precificação baseados em dados.
Transformação de preços
Na indústria de seguros, a transformação de preços envolve a tarefa complexa de criar processos de preços e subscrição que sejam competitivos e rentáveis, mas digitalizados, escaláveis e preparados para o futuro. Isto requer a análise dos fluxos de trabalho de subscrição existentes, a compreensão dos modelos de precificação, as técnicas modernas de precificação, a previsão de tendências futuras e o cumprimento dos requisitos regulatórios.
No mundo atual, cada vez mais orientado pela IA, os subscritores têm agora à sua disposição uma série de novas ferramentas que podem otimizar estes processos em termos de velocidade e eficiência — por vezes conseguindo uma melhoria de três a quatro vezes. Ao mesmo tempo, de acordo com a Accenture, 40% do tempo dos subscritores é gasto em tarefas não essenciais e administrativas, criando entre 17 e 32 mil milhões de dólares em perdas anuais de eficiência de subscrição.
A boa notícia é que, segundo a PWC, 50% das seguradoras pretendem digitalizar as suas tabelas de preços, no entanto, isso requer uma abordagem estratégica à implementação da tecnologia, que funcione em conjunto com a experiência humana.
O futuro da subscrição: integração e discrição
Na nossa opinião, o futuro da subscrição de seguros reside na integração perfeita da tecnologia e da discrição humana. Um cenário ideal envolve que as submissões sejam ingeridas por uma ferramenta de submissão, processadas por meio de um mecanismo de precificação e apresentadas ao subscritor com todas as verificações e avaliações paralelas relevantes concluídas. Isto permite que os subscritores apliquem a sua experiência e discrição para avaliar os riscos que os modelos podem não capturar totalmente.
No entanto, a transparência e a compreensão no processo de modelagem são vitais. Para que os subscritores tomem decisões informadas, eles precisam de acesso e compreensão dos modelos utilizados no processo de classificação. Infelizmente, alguns mecanismos de modelagem recentes transformaram-se em “caixas pretas”, não oferecendo nenhuma visão sobre o seu funcionamento. Esta falta de transparência pode levar os subscritores a manterem os seus próprios modelos de notação, o que pode criar desafios de governação e consequências negativas a longo prazo.
O papel das pessoas na tomada de decisões
Não importa quão inteligente a tecnologia se torne, a experiência humana continua a ser uma parte crucial do processo de subscrição e precificação. No centro de todos os riscos subscritos está o subscritor; impor mudanças em grande escala sem considerar os fluxos de trabalho existentes pode causar perturbações internas significativas e até crises existenciais.
Por que isso? Tanto os atuários como os subscritores possuem conhecimento e experiência de domínio insubstituíveis que os algoritmos simplesmente não conseguem replicar, o que é essencial para contextualizar os dados e tomar decisões informadas. Por exemplo, sempre serão necessárias pessoas para:
Considerações éticas: O julgamento humano é necessário para garantir que as estratégias de preços sejam justas e éticas, considerando fatores que podem não ser capturados apenas pelos dados.
Colaboração: A transformação eficaz de preços requer contribuições de vários departamentos, incluindo gestão de riscos, finanças e vendas. A colaboração garante que todas as perspectivas sejam consideradas.
Gestão de mudanças: a implementação de novas estratégias de preços geralmente envolve mudanças organizacionais significativas. Os líderes devem orientar as suas equipas durante esta transição, garantindo a adesão e a adoção de novas práticas.
Recomendamos uma abordagem co-piloto
É por isso que acreditamos que a solução ideal é aquela em que a tecnologia e as pessoas trabalham de mãos dadas — uma abordagem conhecida como “tomada de decisão co-piloto”. Na transformação de preços, isso envolve o uso de ferramentas avançadas para aumentar a tomada de decisão humana, em vez de substituí-la, tais como:
Sistemas de apoio à decisão: Estes sistemas utilizam análise de dados e IA para fornecer recomendações, que são depois avaliadas e ajustadas por especialistas humanos.
Painéis interativos: as ferramentas de business intelligence oferecem painéis interativos que permitem aos usuários explorar dados, testar cenários e visualizar resultados potenciais.
Aprendizado contínuo: À medida que os profissionais utilizam essas ferramentas, eles fornecem feedback que pode ser usado para refinar algoritmos e melhorar a precisão do sistema ao longo do tempo.
É claro que, como parte disso, é importante implementar sistemas que as equipes de subscrição ou de precificação compreendam. Lembre-se de que as pessoas sempre vêm em primeiro lugar e a linguagem de programação de precificação deve ser projetada para se adequar aos seus métodos de operação, como:
Plataformas de preços integradas: plataformas de preços especializadas oferecem soluções ponta a ponta para transformação de preços. Essas plataformas integram dados de diversas fontes, aplicam análises avançadas e fornecem interfaces fáceis de usar para usuários corporativos.
Análise avançada e IA: aproveitar a análise avançada e a inteligência artificial pode aumentar a precisão e a eficácia das estratégias de preços. Algoritmos de aprendizado de máquina podem identificar padrões, prever tendências de mercado e sugerir modelos de preços ideais.
Ferramentas de Business Intelligence: Ferramentas como Tableau e Power BI fornecem recursos robustos de visualização de dados, permitindo que as partes interessadas obtenham insights dos dados rapidamente e tomem decisões informadas.
Colaboração e gerenciamento de fluxo de trabalho: a transformação eficaz de preços requer colaboração entre departamentos. As ferramentas de gerenciamento de fluxo de trabalho garantem que todas as partes interessadas estejam alinhadas e possam contribuir perfeitamente para o processo de tomada de decisão.
O caminho para o sucesso
Embora a revolução da IA apresente imensas oportunidades para a indústria dos seguros, a chave do sucesso reside na capacitação dos subscritores, na manutenção da transparência e da flexibilidade e em manter as pessoas no centro do processo de tomada de decisão.
Citando o presidente do Lloyd’s, John Neal, em nosso recente evento na Biblioteca Lloyd’s: “O ‘molho secreto’ por trás do incrível sucesso do Lloyd’s é a importância de fazer negócios cara a cara”.
Além disso, como atestaria Edward Lloyd, é vital acompanhar os tempos, mas também é importante compreender o poder das relações humanas nos negócios. Nem sempre se trata de números concretos. Às vezes, é importante lembrar os fatores mais suaves, como relacionamentos de longo prazo com os clientes e lealdade a um subscritor, ao fechar um negócio. A IA é boa, mas vai demorar um pouco até que isso resolva.
Acredito que a tomada de decisões co-piloto, onde a tecnologia aumenta a experiência humana, é a chave para uma transformação de preços bem-sucedida. Ao aproveitar os pontos fortes da tecnologia e do conhecimento humano, as organizações podem desenvolver estratégias de preços robustas e eficazes que impulsionam os resultados financeiros.
Sobre o autor: Como cofundador e diretor da Optalitix Ltd, Dani Katz tem mais de 20 anos de experiência para ajudar as seguradoras a inovar em preços e subscrição. Com uma combinação única de habilidades estatísticas, de marketing, tecnologia e atuariais, ele desenvolve ferramentas baseadas em nuvem que melhoram a aquisição e retenção de clientes, ao mesmo tempo que melhoram os perfis de risco. Membro do Institute of Actuaries, ele também presta consultoria sobre precificação, subscrição e resseguro.
