À medida que nosso clima muda e a tecnologia avança a taxas sem precedentes, opções de seguro menos tradicionais, como seguros paramétricos, micro e incorporados, estão se tornando cada vez mais comuns. A introdução de modelos inovadores de seguro no setor proporciona soluções mais personalizadas que atendem às necessidades em evolução de indivíduos e empresas em todas as linhas de seguro, e mais opções de cobertura podem proporcionar flexibilidade, acessibilidade e eficiência que as apólices de seguro mais tradicionais podem não conseguir atender.
Aqui estão alguns dos tipos mais comuns de opções de seguro não tradicionais que você poderá ver mais no futuro próximo, incluindo os benefícios e as desvantagens que cada tipo exclusivo de cobertura oferece.
1. Seguro paramétrico
O seguro paramétrico, também conhecido como seguro baseado em índices, é um tipo de cobertura que paga um valor predeterminado com base no desencadeamento de um evento específico, como um terremoto ou uma inundação, em vez de nas perdas reais incorridas pelo segurado. O pagamento é determinado por um parâmetro modelado, como a magnitude ou a velocidade do vento de um desastre natural, e é iniciado quando o limite identificado é atingido.
Isso permite um tempo de resposta e um processo de sinistros mais rápidos, pois o pagamento é mais direto em comparação com o seguro tradicional. A dependência de dados objetivos para acionar os pagamentos torna menos provável a investigação ou negociação de sinistros.
No entanto, a personalização da cobertura é limitada nas apólices de seguro paramétricas. Elas geralmente são padronizadas, o que pode representar um desafio para indivíduos ou empresas com perfis de risco exclusivos ou necessidades de cobertura mais específicas. E como o pagamento é predeterminado, ele pode não refletir necessariamente as perdas reais incorridas pelo segurado.
Recentemente, cada vez mais operadoras de seguros e insurtechs, como a Centinel e a Otonomi, estão expandindo a cobertura para incluir opções de seguros paramétricos.
Leia mais notícias sobre seguro paramétrico:
Como a tecnologia pode impulsionar o seguro climático
Confira o que as seguradoras estão usando contra o risco das mudanças climáticas
Como as seguradoras estão se preparando para a temporada de furacões nos EUA
2. Microsseguro
O microsseguro é uma opção de cobertura projetada especificamente para segurados de baixa renda, geralmente em países em desenvolvimento, que oferece uma quantidade menor de cobertura por prêmios mais baixos. Esse tipo de apólice geralmente é projetado para cobrir uma ampla gama de riscos, incluindo lesões, doenças ou morte, e bens de menor valor. O microsseguro também pode ser acionado como seguro paramétrico no caso de um desastre natural ou catástrofe de grande escala.
Como a apólice foi criada para que indivíduos ou famílias paguem prêmios mais baixos, a cobertura também é limitada e pode não cobrir todas as necessidades do segurado em caso de sinistro.
Leia mais notícias sobre microsseguros:
Provedora de microsseguros MIC Global levanta US$ 6 milhões em rodada inicial
Sem parar oferece portfólio de microsseguros para as viagens de fim de ano
3. Seguro integrado (embedded)
Seguro integrado é um termo que se refere à cobertura de seguro que é integrada à compra de um produto ou serviço, em vez de ser vendida como uma apólice de seguro autônoma separada. Isso pode ser incluído em uma compra, como um smartphone ou outro eletrodoméstico, aluguel de carro ou passagens aéreas, e a apólice pode cobrir garantias estendidas, proteção em caso de roubo, seguro de viagem ou cobertura de responsabilidade civil.
A cobertura do seguro integrado é normalmente oferecida no processo de transação e envolve subscrição automatizada ou processamento de sinistros, o que proporciona ao cliente uma experiência de seguro mais eficiente e contínua.
Entretanto, o seguro integrado geralmente é padronizado para atender às necessidades de uma gama maior de clientes, limitando ou impedindo opções de personalização. Esses planos também podem não ser claros para os clientes, que podem não entender completamente os termos e as condições da cobertura incorporada que estão adquirindo. Isso pode levar a mal-entendidos ou insatisfação se a cobertura não atender às suas necessidades.
4. Seguro baseado no uso
O seguro baseado no uso (UBI) é um tipo de seguro em que o prêmio se baseia no uso real ou no comportamento do segurado, em vez de uma taxa fixa ou critérios tradicionais de subscrição. É comumente usado em seguros de automóveis, o que geralmente envolve a coleta de dados sobre hábitos de direção por meio de dispositivos telemáticos ou aplicativos de smartphones. Esses dados podem incluir quilometragem, velocidade de condução, padrões de frenagem e até mesmo localização por GPS.
Os programas de UBI geralmente oferecem incentivos para um comportamento mais seguro ou mais responsável e mais flexibilidade do que algumas opções tradicionais de seguro. No entanto, como os prêmios são determinados pelos dados reais do segurado, isso gera preocupações quanto à privacidade. Com a telemática, os motoristas podem não se sentir à vontade com a coleta de seus comportamentos e locais de direção. A segurança dos dados também pode ser uma preocupação para alguns, já que as violações de dados podem expor as informações pessoais dos consumidores.
5. Seguro peer-to-peer e seguro coletivo
O seguro peer-to-peer (P2P) é um modelo em que um grupo de indivíduos se reúne para juntar seus prêmios e compartilhar o risco entre si, proporcionando uma abordagem de seguro mais voltada para a comunidade.
O seguro em grupo é outro modelo em que a cobertura é fornecida a um grupo de indivíduos, geralmente funcionários de uma empresa ou organização, em uma única apólice. Embora o seguro em grupo seja geralmente visto em seguros de saúde e de vida, Charlie Sidoti, diretor executivo da InnSure, argumentou que o seguro em grupo é uma oportunidade inexplorada para que as comunidades vulneráveis ao clima ou financeiramente preocupadas assumam o controle de sua seguridade.
“Assim como em uma empresa, onde o empregador tem uma apólice de grupo para todos os funcionários… Você poderia fazer uma apólice de grupo para todos na comunidade. Normalmente, quando há um desastre, é preciso arrecadar fundos e distribuí-los para a comunidade para ajudar”, disse Sidoti.
“Em vez disso, podemos ser muito mais eficientes e planejar com antecedência, arrecadando fundos e contribuições regularmente por meio da compra de um produto de seguro em grupo para a comunidade, para que não tenhamos que arrecadar fundos sempre que houver um desastre”, explicou ele. “Pode ser um seguro paramétrico ou micro seguro, mas também pode ser tradicional.”
Como o seguro em grupo visto em benefícios para funcionários ou seguro saúde, esse modelo tem desvantagens quando se trata de flexibilidade para o indivíduo ou família. Na maioria dos casos, o plano é determinado pelo empregador ou chefe da organização, o que limita as opções e o controle da cobertura para o segurado.
