*Escrito por Alex Astengo
O poder transformador da tecnologia está desmantelando as barreiras tradicionais em toda a cadeia de valor do seguro, desde a subscrição até o gerenciamento de sinistros e, talvez mais notavelmente, na distribuição de autoridade delegada. Estruturas antes isoladas e processos meticulosamente manuais estão sendo substituídos e transformados em uma evolução tecnológica contínua. Este ano, veremos mais seguros vendidos por marcas que não são de seguros do que nunca — uma mudança impulsionada por uma tempestade perfeita de inovação e demanda do mercado.
A escala dessa oportunidade é significativa: O seguro integrado representa atualmente entre 3% e 5% do GWP global de seguros (aproximadamente US$ 213-355 bilhões), e as seguradoras preveem que essa participação poderá aumentar para 15% (aproximadamente US$ 1,1 trilhão) até 2033.
Esse crescimento está sendo impulsionado pela crescente integração de produtos de seguro em outros ecossistemas no momento da necessidade — desde o seguro de viagem integrado às reservas de férias até a proteção de dispositivos oferecida juntamente com a compra de smartphones. As grandes marcas já estão obtendo sucesso com esse modelo: A BMW Financial Services agora gerencia mais de 4 milhões de apólices de seguro, enquanto a Volkswagen Financial Services supervisiona 6 milhões de apólices. Essa transformação está remodelando a forma como os produtos de seguro chegam aos consumidores, com marcas que não são de seguros se tornando canais de distribuição importantes na era digital.
A autoridade delegada também registrou um crescimento significativo. Uma análise recente da Oxbow Partners mostra que os negócios de autoridade delegada mais do que dobraram, passando de £10,4 bilhões em 2018 para £22,1 bilhões em 2023 somente no mercado do Lloyd’s, aumentando de 30 para mais de 40% do prêmio total. Espera-se que essa trajetória continue, com a previsão de que a autoridade delegada ultrapasse 45% do prêmio do mercado até 2027.
Mas o seguro integrado é apenas o começo. A distribuição digital engloba uma ampla gama de inovações, desde experiências omnicanal até parcerias de afinidade personalizadas, que permitem que marcas não seguradoras se tornem participantes ativos na cadeia de valor do seguro. Varejistas, provedores de telecomunicações e empresas de serviços públicos estão agora aproveitando plataformas de baixo código e arquiteturas API-first para levar produtos personalizados ao mercado mais rápido do que nunca. Essa democratização da distribuição está pronta para remodelar o cenário de seguros até 2025.
Eliminação de silos na autoridade delegada
Historicamente, a distribuição de autoridade delegada tem sido um domínio complexo e fragmentado. Sistemas legados, fontes de dados díspares e processos manuais geralmente impedem a eficiência e o crescimento. No entanto, a tecnologia está eliminando esses silos. Plataformas modernas, equipadas com recursos avançados de gerenciamento de dados e escalabilidade orientada por SaaS, estão permitindo que agentes gerais de gestão (MGAs) e corretores se integrem perfeitamente às seguradoras. Essa evolução é particularmente transformadora para as parcerias de afinidade, em que a flexibilidade e a velocidade de colocação no mercado são fundamentais.
O futuro da autoridade delegada está cada vez mais claro: os titulares de cobertura operarão como front-ends digitais para os subscritores, criando jornadas digitais perfeitas dos corretores aos provedores de capacidade. Essa transformação permitirá o monitoramento do portfólio em tempo real por meio de sistemas baseados em painéis, substituindo as análises periódicas de desempenho. O resultado? Menor volatilidade, melhores índices de perda e custos operacionais reduzidos. Uma vantagem importante para os clientes finais está no gerenciamento de sinistros.
Ao aproveitar as plataformas modernas e os recursos digitais, os provedores de autoridade delegada podem oferecer uma experiência de sinistros significativamente aprimorada. A troca de dados em tempo real permite um processamento mais rápido dos sinistros, uma comunicação mais transparente com os segurados e tempos de liquidação mais rápidos. Por exemplo, os sinistros simples podem ser automatizados e liquidados em horas, em vez de dias ou semanas, enquanto os sinistros mais complexos se beneficiam do fluxo de dados aprimorado entre todas as partes. Isso não apenas reduz os custos administrativos, mas também melhora significativamente a satisfação do cliente — um fator crucial no atual cenário competitivo de seguros, em que a experiência do cliente impulsiona cada vez mais a retenção e o crescimento.
Para os subscritores e outras partes interessadas (resseguradores, órgãos reguladores), o impacto da melhoria da qualidade dos dados é revolucionário. Ao aproveitar conjuntos de dados ricos e em tempo real, as partes interessadas em toda a cadeia de valor podem tomar decisões mais rápidas e informadas com base em versões únicas da verdade. Da subscrição ao processamento de sinistros, os benefícios de dados precisos e sob demanda são inegáveis.
O poder das soluções com pouco código e orientadas por API
A proliferação de plataformas com pouco código e de soluções baseadas em API está provocando uma mudança sísmica na forma como os produtos de seguro são desenvolvidos e distribuídos. Essas tecnologias permitem que as equipes de produtos criem protótipos, criem e implementem soluções personalizadas sem a necessidade de um amplo conhecimento técnico. Para as seguradoras, isso se traduz em custos de desenvolvimento mais baixos e cronogramas de implementação mais rápidos. Para as marcas que não são de seguros, isso abre a porta para a participação na cadeia de valor de seguros com barreiras mínimas de entrada.
O resultado? Uma democratização da inovação. Até 2025, veremos um aumento acentuado de equipes de produtos autossuficientes nas seguradoras e em seus parceiros. Essas equipes estarão equipadas para iterar rapidamente, responder às demandas do mercado e fornecer soluções personalizadas que repercutam nos consumidores modernos.
Experiências omnicanal para o consumidor moderno
Os consumidores de hoje esperam conveniência, acessibilidade e personalização. A distribuição omnicanal não é mais algo agradável de se ter; é uma necessidade. As plataformas de seguros com visão de futuro estão capacitando os segurados a interagir com seus provedores em vários pontos de contato, seja on-line, via celular ou na loja. Essa flexibilidade não apenas aprimora a experiência do cliente, mas também fornece às marcas insights valiosos sobre as preferências e os comportamentos dos consumidores.
Para os parceiros corporativos, a capacidade de integrar sistemas front-end com plataformas back-end robustas está se mostrando transformadora. Essas integrações permitem que eles ofereçam soluções de seguro sob medida que se alinham com os valores de suas marcas e atendem às expectativas em evolução de seus clientes. Como resultado, tanto as seguradoras quanto as marcas que não são de seguros estão encontrando novas maneiras de se diferenciar em um mercado cada vez mais concorrido.
Uma visão para 2025 e além
Ao olharmos para o futuro, fica claro que os limites entre as seguradoras e as marcas que não são de seguros continuarão a se confundir. A tecnologia está derrubando as barreiras que antes limitavam a inovação, promovendo uma nova era de colaboração e crescimento. Ao capacitar as partes interessadas em toda a cadeia de valor a pensar de forma diferente, agir rapidamente e aproveitar os dados com eficiência, estamos testemunhando o surgimento de um setor de seguros mais ágil, inclusivo e centrado no consumidor.
A convergência das inovações de distribuição digital, a transformação da autoridade delegada e as experiências omnicanal atingirão uma massa crítica até 2025. Mais seguros serão vendidos por marcas não seguradoras do que nunca, impulsionados por plataformas que priorizam a simplicidade, a escalabilidade e a experiência do cliente. O sucesso nesse novo cenário dependerá de uma estratégia clara apoiada por uma infraestrutura tecnológica robusta. Aqueles que não se adaptarem correm o risco de serem deixados para trás à medida que o setor evolui para operações mais eficientes e orientadas por dados. Os vencedores serão aqueles que adotarem a transformação digital hoje, construindo as bases para o mercado de seguros do futuro.
*Alex Astengo, country manager da Root no Reino Unido
