Meeri Savolainen*, fundadora e CEO da INZMO, nos dá sua opinião sobre como atrair uma base de clientes mais jovens e preencher as lacunas de proteção da próxima geração.

É difícil abrir uma seção de negócios de qualquer jornal respeitável sem ver um artigo sobre como um setor ou outro está se ajustando (muitas vezes com graus variados de sucesso) para cortejar e atender à Geração Z à medida que seus membros chegam ao mercado em massa.

Com a geração do milênio avançando cada vez mais para a meia-idade e os membros mais velhos da Geração Z agora com vinte e poucos anos, a dissociação da primeira com a juventude aparentemente pegou alguns setores desprevenidos. Como todas as gerações, a Geração Z é diferente de seus antecessores em suas preferências e percepções, mas parece ser excepcionalmente difícil de capturar ou mesmo caracterizar como um mercado.

As seguradoras também estão enfrentando esse dilema. Os jovens não estão comprando o que as seguradoras estão vendendo no momento e, em geral, consideram as ofertas tradicionais de seguros irrelevantes para suas necessidades. Como foram criados na Internet, as táticas de marketing antiquadas caem por terra para eles instantaneamente, e há uma expectativa básica de experiências digitais personalizadas e sem atritos. As seguradoras precisam vender isso se quiserem se esforçar para atender à Geração Z.

Abraçando o tédio: por que a honestidade vence

Em sua aparência, o seguro é chato. Nada no produto de seguro tem um fator surpreendente. O seguro geralmente se comercializa e quase sempre é vendido com base no princípio um tanto antiquado e orientado para a segurança da paz de espírito. Isso não é uma coisa ruim e não deve ser ignorado em algum esforço para tornar o seguro mais sexy do que ele é.

A Geração Z tem um faro apurado para a inautenticidade, mas também seria errado dizer que eles são alérgicos a conteúdo ou ativações patrocinadas. Eles apreciam a honestidade e a sinceridade e não acreditam necessariamente que as duas coisas não possam coexistir.

As seguradoras podem e devem se diferenciar sendo francas sobre o fato de o seguro não ser sexual, digamos assim. Há um elemento de autoconsciência aqui que parece sincero e que, na verdade, é propício para esforços de marketing baseados no humor. A Geração Z pode e vai assistir a um TikTok feito por uma conta que eles gostem e que se incline para isso. Esse tipo de marketing pode ser sincero, sem ser condescendente, e engraçado, sem ser enjoativo. E como a Geração Z é alcançada quase que exclusivamente pela Internet, seu marketing precisa se destacar pela sinceridade – não apenas em relação a outras empresas do seu setor, mas em relação a todo o conteúdo que chega ao feed deles.

Com qualquer tipo de marketing e qualquer tipo de público, quanto menos o seu público sentir que você está se esforçando demais para convencê-lo de algo, maior será a probabilidade de ele realmente ouvir a sua mensagem. Isso é duplamente verdadeiro para a Geração Z, que já é mais desconfiada do que as outras gerações em relação a empresas, publicidade e autoridade em geral.

Criando confiança com a Geração Z

O sucesso com a Geração Z depende do reconhecimento das realidades de sua situação. Essa geração usa serviços bancários e de pagamento digitais com facilidade e espera que os provedores de seguros ofereçam recursos financeiros móveis. Se o seu marketing atrair a Geração Z para a sua plataforma, o nível de digitalização e personalização das suas ferramentas os manterá lá. A facilidade de uso é a norma para a Geração Z, e precisa ser a norma para seus seguros.

Além disso, reconhecer que a Geração Z está em uma situação financeira difícil — ganhando menos, assumindo mais dívidas e lutando contra a inflação, de acordo com a CNN — e projetar produtos com esses obstáculos em mente é crucial para criar e manter a confiança. A Geração Z está gastando mais com aluguel do que os Millennials e enfrentando dificuldades semelhantes com empréstimos estudantis. Tudo isso fez com que a estabilidade e a segurança se tornassem uma prioridade para eles, especialmente a estabilidade financeira. O seguro é, em sua essência, segurança como produto. Você constrói confiança com a Geração Z provando, por meio de seu marketing e de seus produtos, que entende como é a vida deles.

Projetar produtos para os nativos digitais que estejam de acordo com seus valores

Tudo, desde taxas fixas até descontos por indicação de amigos e seguro de aluguel projetado para locatários mais jovens, pode ter um efeito real. Os pacotes para proprietários de imóveis residenciais são irrelevantes. No entanto, microcoberturas facilmente ajustáveis para apartamentos e eletrônicos são extremamente relevantes.

As seguradoras não precisam se afastar do apelo central de oferecer segurança. Elas só precisam ser práticas e sinceras em relação a isso. Ser engraçado também ajuda. Não fale com eles como se fossem estúpidos só porque são inexperientes no mundo dos seguros. Na verdade, a inexperiência deles os torna mais cautelosos como adotantes e mais difíceis de convencer.

A geração Z não é avessa à segurança e, definitivamente, não é avessa a seguros. No entanto, eles devem ser comercializados de forma correta e inteligente, e esse marketing deve ser sincero e expressar por que é útil ter um seguro em primeiro lugar. As ofertas direcionadas não podem vir depois. Trata-se de um pacote de negócios. Parte disso se resume a “tratar a Geração Z como a geração inteligente e individual que ela é”, o que é uma estratégia incrivelmente simples, mas que o setor de seguros em geral está lutando para entender.

As velhas formas de marketing e os produtos vendidos a seus pais e avós não serão mais suficientes. Isso não é motivo para alarme. É apenas um bom motivo para mudar.

*Meeri Savolainen é fundadora e CEO da INZMO, insurtech de Berlim especializada em soluções de seguro incorporado nos setores de eletrônicos de consumo, imóveis, mobilidade e automotivo.

O setor de insurtech está passando por uma rápida transformação, impulsionada pelos avanços em IA, IoT, análise de dados e blockchain.

A primeira metade de 2024 testemunhou avanços significativos na adoção tecnológica, refletindo o compromisso do setor com a inovação e experiências aprimoradas do cliente.

Confira as principais tendências que moldarão o setor no segundo semestre de 2024 e nos anos seguintes, oferecendo insights sobre tecnologias emergentes, dinâmicas de mercado e oportunidades futuras.

1. Chatbots alimentados por PNL e IA para seguros

O Processamento de Linguagem Natural (PLN) e os chatbots com IA estão revolucionando as interações com os clientes no setor de seguros. Esses assistentes digitais podem lidar com consultas, processar sinistros e fornecer informações sobre apólices em tempo real, aumentando a satisfação do cliente e a eficiência operacional.

Até 2025, a Gartner prevê que os chatbots alimentados por IA lidarão com 75% das interações com os clientes no setor de seguros. Empresas como a Lemonade implementaram com sucesso chatbots orientados por IA, reduzindo significativamente os tempos de resposta e os custos operacionais.

O NLP (reconhecimento de caracteres) e o OCR também podem trabalhar juntos para analisar os sinistros de seguros. Por exemplo, o IBM Watson pode ler dados de texto organizados e confusos para encontrar os detalhes necessários para o processamento de sinistros. Em seguida, ele envia essas informações para um algoritmo de aprendizado de máquina, que classifica os dados nas seções corretas do formulário de sinistro.

Líderes do setor em PNL: Expert AI, Allstate, Sapiens, IBM

2. Crescimento do seguro incorporado

O seguro incorporado está transformando o processo tradicional de compra de seguros ao integrar a cobertura diretamente ao processo de compra de produtos e serviços. A tendência simplifica a jornada de aquisição de seguros, melhora a experiência do cliente e abre novos canais de distribuição para as seguradoras. Ao aproveitar as plataformas e parcerias digitais, o seguro incorporado reduz as barreiras de entrada, melhora a experiência do cliente e gera taxas de adoção mais altas. Essa tendência está remodelando o cenário de seguros, promovendo a inovação e expandindo as oportunidades de mercado.

De acordo com um relatório da McKinsey, o seguro integrado pode representar até 25% do mercado global de seguros até 2030. Empresas como a Tesla exemplificam essa tendência, oferecendo ajustes de prêmio em tempo real com base no comportamento do motorista.

Líderes do setor em seguros incorporados: Cover Genius, Munich Re, bolttech

3. IoT e telemática para seguros e sinistros baseados no uso

A integração da IoT e da telemática em seguros está permitindo o desenvolvimento de modelos de seguro baseados no uso (UBI). Essas tecnologias fornecem dados em tempo real sobre o uso do veículo, o comportamento ao volante e as condições ambientais, permitindo que as seguradoras ofereçam prêmios mais personalizados e mais justos.

A telemática usa esses dados para avaliar o risco com mais precisão e oferecer prêmios de seguro personalizados com base no uso real. Isso resulta em preços mais justos para os segurados e incentiva a direção segura. No processamento de sinistros, a IoT e a telemática fornecem dados precisos sobre acidentes, acelerando a verificação e reduzindo a fraude. Ao aproveitar as informações em tempo real, as seguradoras podem aprimorar a avaliação de riscos, otimizar os preços, melhorar a satisfação do cliente e simplificar o tratamento de sinistros, transformando o cenário de seguros

De acordo com a Allied Market Research, espera-se que o mercado global de UBI atinja US$ 125,7 bilhões até 2027. As empresas relataram aumentos significativos na aquisição de clientes devido a políticas inovadoras de UBI.

Líderes do setor de telemática: Dolphin Technologies, Metromile, Progressive, Liberty Mutual

4. Análise de dados orientada por IA para subscrição automatizada

A análise de dados orientada por IA está desempenhando um papel crucial na evolução dos processos de subscrição. Ao aproveitar os dados sintéticos e a análise avançada, as seguradoras podem automatizar a subscrição, levando a avaliações de risco mais precisas e à emissão mais rápida de apólices. A subscrição automatizada com o auxílio da IA reduz o tempo de processamento, minimiza o erro humano e aumenta a eficiência.

Ela também permite a integração de dados em tempo real de várias fontes, como mídia social e dispositivos de IoT, fornecendo uma visão abrangente do risco do candidato. Em última análise, a análise de dados orientada por IA melhora a precisão, a velocidade e a personalização no processo de subscrição, levando a melhores experiências do cliente e a um gerenciamento de risco otimizado.

A PwC informa que a subscrição automatizada pode reduzir os custos de subscrição em até 30%. A Zurich Insurance, por exemplo, usa plataformas baseadas em IA para simplificar os processos de subscrição, aumentando a eficiência e a precisão.

Líderes do setor em análise de dados orientada por IA: Zurich Insurance, Lemonade

5. Ferramentas de avaliação de risco de segurança cibernética

À medida que as ameaças cibernéticas se tornam cada vez mais sofisticadas, as seguradoras estão desenvolvendo ferramentas avançadas de avaliação de riscos de segurança cibernética. Essas ferramentas aproveitam o aprendizado de máquina para identificar vulnerabilidades, prever possíveis ameaças e fornecer percepções acionáveis para reduzir os riscos. Elas também ajudam as seguradoras a aprimorar suas próprias defesas de segurança cibernética, protegendo os dados confidenciais dos clientes.

Ao fornecer uma visão abrangente da saúde da segurança cibernética de uma organização, essas ferramentas permitem que as seguradoras ofereçam cobertura personalizada, melhorem o gerenciamento de riscos e garantam a conformidade com as normas regulatórias.

De acordo com a Allianz, o mercado global de seguros cibernéticos deverá atingir US$ 20 bilhões até 2025. Empresas como a Beazley usam o aprendizado de máquina para analisar a infraestrutura de TI dos clientes, identificando vulnerabilidades e fortalecendo as defesas cibernéticas.

Líderes do setor em ofertas de segurança cibernética: Coalition, Cowbell Chubb, AXA XL, Tokio Marine

6. Soluções automatizadas de processamento digital de documentos

O processamento tradicional de documentos em seguros envolve entrada manual de dados, verificação e análise. As soluções automatizadas de processamento digital de documentos usam algoritmos de IA e aprendizado de máquina para extrair e processar dados de vários documentos, melhorando a precisão e a eficiência. Isso resulta em um processamento mais rápido e preciso de sinistros, solicitações e documentos de apólices.

Ao eliminar a entrada manual de dados e minimizar os erros, essas soluções aumentam a eficiência operacional e reduzem os custos. Elas também melhoram a conformidade, garantindo a manutenção de registros consistentes e precisos. De modo geral, o processamento automatizado de documentos simplifica os fluxos de trabalho, aumenta a produtividade e proporciona uma experiência perfeita para funcionários e clientes de seguros.

A McKinsey informa que a automação no processamento de documentos pode reduzir os custos administrativos em até 60%. A Zurich Insurance, por exemplo, implementou plataformas de baixo código para otimizar o processamento de documentos e os fluxos de trabalho internos.

Líderes do setor em processamento automatizado de documentos digitais: EY, OpenBots, Indico Data

7. Hiperpersonalização da cadeia de valor de seguros

A hiperpersonalização aumenta a satisfação e a fidelidade do cliente. Ao aproveitar a análise avançada de dados e a IA, as seguradoras podem oferecer produtos e serviços personalizados que atendam com precisão às necessidades e preferências individuais. A abordagem personalizada melhora a experiência do cliente, levando a taxas de retenção mais altas.

Além disso, a hiperpersonalização permite que as seguradoras avaliem melhor os riscos, otimizem os preços e reduzam as fraudes. Como os clientes exigem cada vez mais soluções personalizadas e interações perfeitas, as seguradoras que adotam a hiperpersonalização ganham uma vantagem competitiva. A tendência é impulsionada pela convergência de big data, IA e pela evolução das expectativas dos consumidores em relação a um serviço personalizado e eficiente.

A Accenture relata que as seguradoras que implementam estratégias de hiperpersonalização podem obter um aumento de 15% na retenção de clientes e um aumento de 10% no crescimento dos prêmios. A AXAs usa IA para analisar os dados dos clientes e fornecer recomendações de apólices personalizadas.

Líderes do setor em hiperpersonalização: INSTANDA, Cognizant

8. Drones e tecnologia robótica para seguros

A tendência de usar robôs e drones no setor de seguros está crescendo devido a vários fatores importantes. Em primeiro lugar, essas tecnologias oferecem uma eficiência de custo significativa ao automatizar tarefas que, de outra forma, exigiriam muito trabalho humano, como inspeções e atendimento ao cliente. Elas também aumentam a velocidade e a precisão; os drones fornecem dados rápidos e precisos para avaliações de propriedades, enquanto os robôs simplificam o processamento de sinistros e as interações com os clientes, levando a um serviço mais rápido e preciso.

Além disso, os drones podem inspecionar com segurança áreas perigosas ou de difícil acesso, minimizando os riscos para os trabalhadores humanos. Os avanços em IA, robótica e tecnologia de drones tornaram essas ferramentas mais acessíveis e eficazes. As expectativas dos consumidores modernos por serviços rápidos, eficientes e contínuos também impulsionam essa tendência, pois os robôs e drones ajudam a atender a essas demandas. Além disso, essas tecnologias reúnem e analisam grandes volumes de dados, melhorando a avaliação de riscos, a subscrição e a detecção de fraudes. De modo geral, os inúmeros benefícios dos robôs e drones estão estimulando sua crescente adoção no setor de seguros.

Líderes do setor em tecnologia robótica: Farmers Insurance, State Farm, Nationwide

9. Transição da infraestrutura digital de baixo código

As plataformas de baixo código oferecem um ambiente de desenvolvimento visual, permitindo que os usuários criem aplicativos usando componentes de arrastar e soltar e modelos pré-construídos. Essa abordagem reduz a necessidade de um amplo conhecimento de codificação e acelera o processo de desenvolvimento. Isso acelera o tempo de colocação no mercado, reduz os custos de desenvolvimento e aumenta a agilidade.

A equipe não técnica também pode participar do desenvolvimento de aplicativos, promovendo a inovação e melhorando a capacidade de resposta às mudanças do mercado. Além disso, as plataformas com pouco código simplificam a integração com os sistemas existentes e aumentam a escalabilidade. De modo geral, elas permitem que as seguradoras otimizem as operações, melhorem as experiências dos clientes e permaneçam competitivas em um cenário digital em rápida evolução.

A Allianz aproveitou as plataformas com pouco código para otimizar seus processos internos e melhorar o atendimento ao cliente. A Zurich Insurance também usa plataformas com pouco código para desenvolver aplicativos voltados para o cliente e simplificar os processos internos, aprimorando a colaboração entre as equipes de TI e de negócios.

Líderes do setor em infraestrutura digital com pouco código: Zurich Insurance, Allianz, Everest Group, Unqork, Appian

10. Contratos inteligentes: Blockchain em seguros

Os contratos inteligentes são contratos autoexecutáveis com os termos do acordo escritos diretamente no código, executados em redes de blockchain.

No setor de seguros, os contratos inteligentes podem automatizar vários processos, como emissão de apólices, processamento de sinistros e pagamentos de prêmios. Esses contratos autoexecutáveis, com os termos do acordo gravados diretamente no código, permitem a verificação automática de sinistros e pagamentos quando condições predefinidas são atendidas. Isso reduz a necessidade de intermediários, diminui os custos e minimiza a fraude.

Por exemplo, no seguro de viagem, um contrato inteligente pode acionar automaticamente um pagamento se um voo atrasar. Além disso, a transparência e a imutabilidade do blockchain garantem que todas as transações sejam seguras e verificáveis, aumentando a confiança entre seguradoras e segurados. De modo geral, os contratos inteligentes aumentam a eficiência, a precisão e a confiabilidade nas operações de seguros. De acordo com a PwC, a tecnologia blockchain pode reduzir a fraude no setor de seguros em até 30%.

Líderes do setor em contratos inteligentes: Lemonade, Nationwide

A QuantivRisk, sediada em Nova York, levantou cerca de um milhão de dólares, de acordo com o Crunchbase. Fundada em 2020 e liderada pelo ex-chefe de estratégia de negócios e produtos de P&C da Sapiens, John Pettit, a startup opera no setor de seguros de automóveis.

“Atualmente, os veículos coletam enormes quantidades de dados. Esses dados precisam ser usados para avaliar acidentes. É isso que a QuantivRisk faz.”

A QuantivRisk usa dados de desempenho de veículos (VPD) gerados por carros para estabelecer fatos inegáveis e resolver reclamações de acidentes. Ela afirma ser a primeira empresa a avaliar acidentes usando tecnologia de última geração e ciência de dados, fornecendo ao setor de seguros, às montadoras e a outras partes interessadas uma visão baseada em dados das circunstâncias do acidente, eliminando a subjetividade na resolução de sinistros e na determinação de responsabilidades.

Além disso, sua ferramenta CRASHVIEW™ foi projetada para fornecer um “replay instantâneo” de uma colisão de veículo usando VPD.

A infineo, uma insurtech que busca digitalizar o mercado de seguro de vida de US$ 3 trilhões por meio de tecnologias de blockchain e IA, anunciou que realizou a primeira transação de apólice de seguro de vida tokenizada.

A transação ocorreu por meio da tecnologia blockchain de registro distribuído na Provenance Blockchain. A Infineo tem como objetivo digitalizar e democratizar o seguro de vida, tornando-o acessível e econômico para um público global. Até o momento, a Infineo já emitiu US$ 9,4 milhões em seguros de vida na plataforma.

As apólices foram obtidas por meio de uma parceria com a Provenance Blockchain Labs, uma empresa líder em desenvolvimento de SaaS e blockchain que oferece uma experiência sem atritos para instituições financeiras e fintechs.

Cole Snell, CEO e fundador da Infineo, disse: “Após anos de pesquisa, desenvolvimento e execução, temos o prazer de entregar o que acreditamos ser o melhor exemplo de uso de tokenização de ativos do mundo real. A digitalização das apólices de seguro de vida não apenas libera a acessibilidade global ao seguro de vida, mas também proporciona eficiência e economia de custos para as partes interessadas do setor em todos os pontos da cadeia de valor.”

As apólices tokenizadas ficam dentro do sistema Policy Ledger da infineo, que fornece um registro seguro e imutável de todas as apólices, protegendo os segurados e beneficiários de US$ 7,4 bilhões em benefícios por morte não reclamados. O Ledger mantém um registro atualizado, garantindo que os beneficiários sejam notificados imediatamente sobre seus direitos.

Além de fornecer a base para securitizações e ofertas de produtos apoiados por seguro de vida, a Infineo também está construindo um mercado secundário robusto, que permitirá que as apólices tokenizadas sejam transacionadas em uma base peer-to-peer, atualmente indisponível no setor.

A Provenance Blockchain Network foi fundada em 2018. Seu fundador e CEO, Anthony Moro, comentou sobre o anúncio de hoje: “A Infineo deve ser elogiada pelo anúncio do marco de hoje, que pressagia uma imensa transformação e melhoria de todo o setor de seguros de vida. Parabenizamos toda a equipe da Infineo por seu trabalho e inovação indispensáveis, demonstrando a capacidade da Provenance Blockchain Network de transformar os serviços financeiros tradicionais.”

A Provenance Blockchain Network atua como a principal rede internacional de serviços financeiros, com mais de US$ 10 bilhões de valor financeiro bloqueado na cadeia e US$ 30 bilhões em transações suportadas até junho de 2024.