O entusiasmo em torno da IA é inegável. De chatbots a análises preditivas, o potencial transformador da IA em seguros é claro, oferecendo avaliações de risco mais precisas, processamento mais rápido de sinistros e uma vantagem competitiva para corretores dispostos a se adaptar. Mas, com esse potencial, surge uma questão crucial: como integrar a IA de forma a aprimorar — em vez de interromper — as operações existentes?
De acordo com Russ Bostick [foto], sócio-gerente da Davies Insurance Consulting, uma empresa do Grupo Davies, os corretores que desejam aproveitar os benefícios da IA devem considerar uma “abordagem híbrida”. Essa abordagem, explicou ele, envolve a integração de soluções de IA cuidadosamente selecionadas com os processos operacionais existentes, em vez de permitir que a tecnologia assuma completamente o controle
O valor da avaliação do impacto
“É melhor introduzir a IA passo a passo: substituindo partes das soluções existentes, uma de cada vez, você pode avaliar o impacto de cada mudança”, enfatizou Bostick.
Adotar uma abordagem deliberada para incorporar novas tecnologias dá aos corretores o tempo necessário para reagir e mudar se as soluções não funcionarem como esperado ou se forem necessárias alternativas. É semelhante a dirigir um carro: se você fizer movimentos repentinos e reativos sem tempo para avaliar a situação, poderá perder sinais importantes. Ao agir com cuidado, os corretores podem garantir que estão navegando tranquilamente em sua transformação digital.
Bostick também observou que as hesitações em relação à nova tecnologia são especialmente comuns na subscrição. Tradicionalmente fundamentada em dados históricos e na experiência de especialistas, a introdução de ferramentas de IA pode gerar preocupações quanto à perda da linha de base em que os subscritores confiam para avaliar os riscos e medir o impacto. “Como subscritor, uma das coisas que você teme é que alguém tire todas as suas ferramentas de uma só vez”, compartilhou Bostick.
Para começar, os corretores podem se concentrar nas áreas que estão mais prontas para o avanço tecnológico, como operações de back-office, conformidade e detecção de fraudes. Ao introduzir estrategicamente a IA nessas áreas, os corretores podem avaliar o impacto de cada mudança antes de se comprometerem com transformações em grande escala. Essa abordagem ponderada permite que as corretoras aproveitem os benefícios da IA de forma incremental, criando confiança e insights que darão suporte a avanços futuros.
IA como um “copiloto”, não como um substituto
Uma das principais vantagens de adotar uma abordagem híbrida para as novas tecnologias é que ela ajuda as corretoras a não dependerem demais da tecnologia.
“Trata-se de treinar [corretores] para ter discernimento e reconhecer que a ferramenta não está tomando uma decisão, ela está apenas indicando o que acha que é a importância relativa das informações”, explicou Bostick.
“Isso não o isenta de se aprofundar um pouco mais no que está sendo apresentado para garantir que você concorde com os resultados fornecidos pela automação”, acrescentou. Essa abordagem é especialmente crucial no setor de seguros, em que o contexto e as nuances são importantes, principalmente em situações complexas ou atípicas com as quais a IA talvez ainda não tenha sido treinada para lidar.
“A IA é um copiloto. Ela traz à tona informações essenciais em um formato mais resumido e digerível, ajudando os profissionais a tomar melhores decisões”, continuou Bostick. “Ao fazer isso, ela garante que os corretores não sejam sobrecarregados por dados excessivos ou distraídos por informações irrelevantes que não contribuem para a resolução eficaz de um sinistro.”
Embora a IA aumente a eficiência e o foco dos profissionais de seguros, Bostick enfatizou que a tecnologia deve apoiar, e não ofuscar, a experiência e o julgamento dos tomadores de decisão humanos.
Um guia para a adoção bem-sucedida da IA híbrida
Se você deseja implementar a tecnologia em mais operações de sua corretora, mas não sabe por onde começar, este guia passo a passo oferece soluções práticas para ajudá-lo a integrar perfeitamente as soluções de IA em sua empresa.
Identifique um ponto problemático importante: Comece selecionando uma área que mais se beneficiaria da IA, como o processamento de sinistros ou o atendimento ao cliente. Identifique onde a automação pode aumentar a eficiência sem comprometer os insights essenciais.
Lance um programa piloto direcionado: Escolha uma ferramenta de IA para testar em sua área problemática identificada. Por exemplo, aproveite a análise preditiva para uma amostra de avaliações de risco para observar possíveis ganhos de eficiência.
Defina métricas claras para o sucesso: Defina parâmetros claros de sucesso para avaliar a eficácia da solução de IA escolhida. Por exemplo, processamento mais rápido, avaliações de risco mais precisas ou maior satisfação do cliente. Esses indicadores o ajudarão a medir a eficácia da IA.
Garanta o treinamento e a adesão da equipe: Forneça treinamento para garantir que sua equipe compreenda totalmente os pontos fortes e as limitações da solução de IA. Para Bostick, um aspecto fundamental da abordagem híbrida é garantir que as equipes entendam que a IA complementa, e não substitui, sua função. É importante enfatizar que a autoridade de tomada de decisão permanece firmemente com os membros da equipe.
Implemente gradualmente, analise continuamente: Implemente a ferramenta de IA de forma incremental, avaliando o impacto nos fluxos de trabalho antes de prosseguir. Essa abordagem permite que as corretoras testem a eficácia sem sobrecarregar as equipes ou sobrecarregar as operações existentes.
Revise e ajuste: Analise regularmente a ferramenta de IA escolhida e faça ajustes com base na evolução das necessidades e do feedback.
Repita: esse processo pode ser aplicado a cada nova ferramenta de IA que você implementar, garantindo uma integração completa e estratégica nas operações da corretora.
O seguro integrado não é novo. A compra de seguro de vida no aeroporto antes da partida do voo foi a “versão 1.0” do seguro integrado — um modelo que se transformou num negócio incrivelmente lucrativo. Outro modelo integrado em evolução é o seguro de automóvel adicionado no ponto de venda junto com a compra ou o aluguel do carro. Novamente, não se trata de um conceito novo, mas de uma área de interesse contínuo com alianças mais recentes entre seguradoras e marcas de automóveis. Essas compras domésticas são momentos importantes de mudança de vida, com a oportunidade de trocar de seguradora, daí a atenção constante.
Mercado de seguros integrados: Grande e cada vez maior
Espera-se que o mercado de seguros integrados cresça de US$ 156,06 bilhões de prêmios brutos emitidos em 2024 para mais de US$ 700 bilhões em 2029, um CAGR de 35%.
De acordo com o relatório de pesquisa da Forrester Predictions 2025: Insurance, no próximo ano as seguradoras continuarão a repassar os custos mais altos das despesas com sinistros para os clientes. A demanda contínua por tecnologia e inovação de produtos não dará muitos frutos, apesar dos orçamentos mais altos. A adoção da IA desempenhará um papel secundário em relação a outras prioridades comerciais. As seguradoras dependerão cada vez mais de produtos integrados e baseados no uso para impulsionar o crescimento da receita e melhorar a experiência do cliente.
O mercado de seguros integrados está ganhando força devido a vários fatores. Em primeiro lugar, ele oferece uma maneira de alcançar novos segmentos de clientes e expandir a cobertura de seguro ao incorporar produtos de seguro em plataformas populares ou produtos com grandes bases de usuários. Essa abordagem permitiu que as seguradoras aproveitassem os relacionamentos existentes com os clientes e oferecessem soluções de seguro no ponto de necessidade ou interesse. A proteção de garantia para eletrônicos, dispositivos portáteis e eletrodomésticos está entre as mais populares; a Allstate, em particular, está dominando o espaço de varejo com mais de 140 milhões de clientes desde a aquisição da SquareTrade em 2016 por US$ 1,4 bilhão. No mês passado, a Allstate Protection Plans adquiriu a Kingfisher, que conserta, troca e atualiza dispositivos móveis.
O seguro integrado aborda a questão do subseguro ou da falta de conscientização, oferecendo uma cobertura relevante e facilmente acessível aos clientes. O seguro integrado tem ainda mais potencial para aumentar o envolvimento e a fidelidade do cliente. As seguradoras poderiam criar ofertas personalizadas e contextualmente relevantes, integrando o seguro perfeitamente a produtos ou serviços cotidianos. Tanto as seguradoras tradicionais quanto as startups de insurtech têm explorado oportunidades de seguros integrados, de acordo com a pesquisa da Modor Intelligence.
Seguro automotivo integrado
O seguro automotivo integrado integra as ofertas à jornada de compra do veículo, expandindo o processo tradicional de F&I. Ele não apenas facilita o processo de compra para os clientes, mas também oferece vantagens para as concessionárias, desde o aumento da retenção de clientes até oportunidades adicionais de receita. Embora essas ofertas não sejam novas, a maior digitalização, a cotação em tempo real e a facilidade de cobrança/pagamento são avanços mais recentes e estão tornando os modelos integrados mais eficazes.
Visão geral do setor de seguros integrados
O mercado de seguros integrados é pouco consolidado, com poucos participantes. Alguns dos principais participantes globais incluem Lemonade/Metromile, Slice, Hippo e Root Insurance. No período do estudo, os participantes do mercado também se envolveram em fusões e aquisições, bem como em parcerias voltadas para a expansão de sua presença. As perspectivas de crescimento provavelmente aumentarão a concorrência, mas as empresas de médio e pequeno porte estão conseguindo novos contratos e entrando em setores inexplorados graças à inovação de produtos e ao aprimoramento da tecnologia.
Seguro integrado para a revolução móvel conectada
As tendências de mobilidade em rápida evolução, os avanços na tecnologia conectada e as crescentes expectativas dos clientes estão contribuindo para aumentar a volatilidade no ainda jovem ecossistema de seguros integrados. De acordo com a Capgemini, o aumento das opções de mobilidade autônoma, conectada, elétrica e compartilhada (ACES) deve atingir 40% do mercado automotivo até 2030. E 42% dos segurados esperam uma apólice única que os cubra independentemente do modo de transporte.
O McKinsey Center for Future Mobility afirma que os carros conectados deverão responder por 90% de todas as vendas de veículos novos nos EUA até 2025. Os avanços na tecnologia de carros conectados não estão apenas reformulando os produtos e a distribuição de seguros, mas também redefinindo as relações e as expectativas dos consumidores. Fabricantes de equipamentos originais (OEMs) como a Tesla e a Toyota agora incorporam o seguro diretamente na compra de carros novos. De acordo com o estudo 2024 Embedded Car Insurance Study da Polly, 81% dos Millennials e da Geração Z desejam ter a opção de adquirir um seguro de automóvel como parte da experiência de compra do carro. De fato, 83% dessas coortes informaram que compraram algum tipo de seguro embutido em uma compra recente.
Adicionar ou “integrar” produtos de seguro diretamente aos serviços de mobilidade, incluindo vendas de veículos, compartilhamento de viagens, aluguel de carros, compartilhamento de bicicletas e até mesmo sistemas de transporte público, oferece inúmeros benefícios tanto para os consumidores quanto para os prestadores de serviços. A cobertura é automaticamente incluída como parte do serviço, oferecendo proteção imediata e abrangente. À medida que cresce a demanda por mobilidade variável, aumenta o potencial do seguro integrado.
Alguns modelos integrados dignos de nota:
A Liberty Mutual faz parceria com a Jaguar Land Rover North America para fornecer soluções personalizadas de seguro de automóvel para proprietários de veículos Jaguar nos EUA durante o processo de compra do carro
A Tesla vem com recursos de seguro integrados
O Toyota Auto Insurance é subscrito pela Toggle, uma seguradora digital e integrada que faz parte da Farmers Insurance
A Carvana firmou uma parceria exclusiva em 2021 com a operadora de insurtech Root para desenvolver soluções integradas de seguro de automóveis para a plataforma de compra de carros on-line da Carvana
A INSHUR formou uma parceria com o serviço de compartilhamento de caronas Uber em 2018 para incorporar o seguro diretamente na plataforma da Uber, fornecendo aos motoristas sob demanda uma cobertura de seguro simplificada e personalizada que se adapta aos horários de condução
A Turo, uma plataforma de compartilhamento de carros peer-to-peer, colabora com a Liberty Mutual para oferecer seguro integrado para seus usuários
À medida que a tecnologia continua avançando e o setor de mobilidade evolui, a integração direta de produtos de seguro em serviços de mobilidade se tornará cada vez mais comum, oferecendo maior conveniência, cobertura personalizada e oportunidades de receita para todas as partes interessadas. O seguro integrado impulsionará a mobilidade.
Onde os corretores se encaixam
Por meio de nossa pesquisa sobre o consumidor de seguros, aprendemos que, embora os clientes se sintam cada vez mais à vontade para aprender sobre seguros e comparar opções online, eles geralmente não estão prontos para fazer uma compra antes de consultar um agente humano. A maioria dos clientes ainda pega o telefone de uma central de atendimento.
De acordo com o Insurance Consumer Study da Accenture, 85% dos consumidores preferem interagir com uma pessoa ao pedir conselhos sobre produtos ou ofertas. Apenas 15% realizam suas compras exclusivamente online.
Se os consumidores estão procurando pontos de contato humano ao comprar apenas um produto de seguro, eles precisam cada vez mais de orientação ao combinar vários produtos mais complexos. À medida que o risco de estar errado sobre o tipo de cobertura de que precisam se multiplica, os clientes querem poder contar com uma única fonte de verdade para ajudá-los a classificar sua exposição e descobrir como ter uma cobertura adequada.
Temos certeza de que os corretores ainda têm um papel importante a desempenhar, mesmo quando alguns produtos avançam em direção ao 3.0 integrado. Especificamente, acreditamos que esse papel inclui ajudar os clientes a entender seu perfil de risco e como as coberturas e os produtos que eles compram os cobrem explícita ou implicitamente — inclusive onde pode haver sobreposições de cobertura. Acreditamos que as seguradoras devem prestar atenção ao relacionamento entre o corretor e o integrado e as implicações para as operadoras, corretores e distribuidores integrados.
Ventos contrários/atrasos e desafios
É razoável questionar o possível conflito de canais de distribuição dos modelos integrados, a adequação aos corretores licenciados e a viabilidade das previsões de enormes prêmios integrados. Muitos se perguntam até que ponto os novos prêmios integrados são uma transferência de outros canais, negando os ganhos líquidos. Será que a integração servirá como catalisador para que as operadoras pioneiras conquistem participação de mercado dos concorrentes?
Enquanto isso, há ameaças de conflito de canais, com as quais as agências de seguros têm se deparado desde o advento das vendas diretas por telefone das operadoras, seguidas pela explosão de opções online. De qualquer forma, os corretores não são apenas obrigados a vender seguros legalmente, eles são vitais para navegar em uma infinidade de complexidades de seguros e precisam ser incluídos em projetos de modelos de seguros integrados. Essa questão, por si só, é um desafio para o setor, sem mencionar os paradigmas de remuneração de comissões que precisam ser abordados.
A crescente lacuna de proteção nunca foi tão evidente e espera-se que se acelere. Isso foi amplamente demonstrado nos últimos anos com a falta de seguro contra enchentes.
Atualmente, as seguradoras estão reformulando as apólices de seguro para limitar ou excluir coberturas em reação aos custos crescentes das perdas e como parte de estratégias multifacetadas para restaurar os lucros.
Tanto os consumidores quanto as empresas estão aumentando as franquias, abandonando a cobertura e “autossegurando-se” para atenuar o impacto dos aumentos aparentemente intermináveis das taxas de prêmio. Essas mudanças tectônicas preparam o terreno para novos produtos de seguro, incluindo cobertura paramétrica e de intervalo, proteção de lacunas e soluções ainda a serem desenvolvidas — todas elas provavelmente serão adicionadas às apólices existentes e fora delas. A lacuna de proteção, por si só, cria ventos favoráveis significativos para operadoras com visão de futuro, MGAs e insurtechs dispostas a entrar no espaço de P/C.
Olhando para o futuro
Se você é uma seguradora, insurtech, agente, corretor, MGA, varejista, atacadista ou qualquer outra parte do ecossistema de seguros e da cadeia de suprimentos, deve investir agora para aprender como sua empresa pode participar da economia integrada do futuro.
Sobre os autores:
Alan Demers é fundador da InsurTech Consulting, com 30 anos de experiência em sinistros de seguros de P/C, fornecendo serviços de consultoria com foco em sinistros inovadores.
Stephen Applebaum, sócio-gerente do Insurance Solutions Group, é um especialista no assunto que presta serviços de consultoria, assessoria, pesquisa e fusões e aquisições estratégicas a participantes de todo o ecossistema de seguros de propriedade/acidentes da América do Norte.
O relatório Gallagher Re mostra que os empreendimentos de IA dominam o setor com oito das 10 principais rodadas de financiamento, enquanto o investimento total em insurtech atinge US $ 1.38 bilhão
O financiamento global da insurtech atingiu US $ 1,38 bilhão no terceiro trimestre de 2024, com empresas focadas em IA garantindo US $ 897,4 milhões em 29 negócios, de acordo com um relatório da corretora de resseguros Gallagher Re. Isso marca o nível mais alto de financiamento desde o primeiro trimestre de 2023.
Oito das 10 maiores rodadas de financiamento foram para empresas centradas em IA, resultando em um tamanho médio de negócio de US $ 34,9 milhões para empreendimentos focados em IA. O domínio da IA no setor é sublinhado pelo fato de que 63,4% de todos os negócios foram centrados em torno da tecnologia de inteligência artificial.
Mudança nos padrões de financiamento
O trimestre registou cinco “mega-rounds” — investimentos individuais superiores a 100 milhões de dólares — que representaram 55,5% do financiamento total. Isto representa uma mudança em relação aos últimos trimestres, que registaram menos investimentos individuais de grande dimensão. O aumento das mega-rodadas indica um apoio institucional contínuo à inovação tecnológica no sector dos seguros.
O número total de transacções desceu para 77, o valor mais baixo em quase quatro anos. No entanto, o tamanho médio do negócio aumentou de US $ 18,46 milhões no segundo trimestre para US $ 20,9 milhões no terceiro trimestre, impulsionado pelas mega-rodadas. Isso marca a primeira vez desde o terceiro trimestre de 3 que o tamanho médio dos negócios excedeu o limite de US $ 20 milhões.
Desempenho do segmento
O setor de tecnologia de seguros de vida e saúde viu o financiamento aumentar em 56.4% no trimestre, para US $ 657 milhões. O financiamento da insurtech de propriedades e acidentes — cobrindo seguros residenciais, automotivos e comerciais — diminuiu 15.4%, para US $ 722.16 milhões.
As empresas centradas em operações comerciais centrais — aquelas que desenvolvem sistemas e processos de back-office — garantiram 81,4% do financiamento total em 42 negócios, indicando um foco na infraestrutura central de seguros em vez de tecnologia voltada para o consumidor. Esta concentração de investimento sugere uma mudança estratégica no sentido de melhorar as operações fundamentais de seguros.
“O terceiro trimestre de 2024 não só viu um ressurgimento do financiamento da insurtech, mas também uma mudança para uma distribuição mais uniforme de capital, refletindo um setor em amadurecimento e estabilização”, diz Andrew Johnston [foto], chefe global de insurtech na Gallagher Re.
As rodadas de financiamento de fase intermediária — normalmente séries B e C — receberam a maior parte do investimento de empresas de seguros e resseguros, o que sugere um enfoque na expansão da tecnologia existente em vez de apoiar empreendimentos em fase inicial. Esta tendência aponta para um mercado em amadurecimento em que os investidores estão a dar prioridade a tecnologias comprovadas em detrimento da experimentação em fase inicial.
Foco do investimento em IA
O relatório faz parte da série 2024 da Gallagher Re, que examina a inteligência artificial nos seguros, abrangendo a distribuição, a avaliação de riscos, as operações comerciais e o tratamento de sinistros. A análise exaustiva inclui estudos de casos de empresas de insurtech estabelecidas e de intervenientes emergentes no sector.
O documento apresenta informações de vários fornecedores de tecnologia no sector dos seguros. Estes incluem o ProNavigator — um assistente de IA para consultas de seguros, o Solstice — uma plataforma de automatização de sinistros, o Appian — uma plataforma de automatização de baixo código e o ELEMENT — um fornecedor de plataformas de seguros digitais.
Principais fatos Financiamento total: 1,38 mil milhões de dólares Financiamento focado em IA: $897,4m Número de negócios: 77 Tamanho médio do negócio: US$ 20,9 milhões Mega-rodadas (>$100 milhões): 5
A análise estende-se ao desenvolvimento de parcerias entre o fornecedor de software de seguros Insurity e a empresa de tecnologia de serviços financeiros Coherent. Também examina negócios significativos envolvendo a Gradient AI — uma empresa de automação de subscrição, a Cowbell — um fornecedor de seguros cibernéticos e a Akur8 — uma plataforma de preços de seguros.
O relatório inclui as perspectivas dos executivos do sector, James Wright, da seguradora especializada Beazley, e James Whitelaw, da empresa de resseguros Trans Re, juntamente com as colunas de Denise Garth, do fornecedor de software de seguros Majesco, e de Gina Butterworth, da Gallagher Re.
“Com o foco deste ano na IA, a nossa intenção foi ajudar as empresas a compreender os princípios fundamentais da IA, os vários subcampos e as vantagens de uma implementação eficaz, permitindo-lhes, em última análise, aumentar a eficiência operacional, melhorar a gestão do risco e impulsionar a inovação no sector dos seguros”, afirma Andrew.
Um quarto das empresas de seguros de propriedades e de acidentes agora implementa modelos de inteligência artificial para avaliar ameaças climáticas extremas, segundo pesquisa da ZestyAI
As seguradoras de propriedades e acidentes estão integrando rapidamente a inteligência artificial (IA) em seus processos de avaliação de riscos climáticos, à medida que as perdas decorrentes de eventos climáticos extremos continuam a aumentar, de acordo com uma nova pesquisa da ZestyAI, um provedor de análises de riscos climáticos e de propriedades que usa o aprendizado de máquina para prever danos relacionados ao clima.
A pesquisa com 200 executivos sênior de seguros revela que 25% das empresas agora usam modelos de IA — sistemas de computador que podem analisar vastos conjuntos de dados para identificar padrões e fazer previsões — para avaliar os riscos de tempestades convectivas, enquanto 18% implantam a tecnologia para avaliação de ameaças de incêndios florestais.
As abordagens tradicionais ainda dominam o setor, com 54% das seguradoras confiando em modelos atuariais que usam dados históricos para avaliação de incêndios florestais. Para o risco de tempestades, 45% preferem modelos estocásticos, que usam a teoria da probabilidade para prever eventos futuros.
Debate no setor de seguros sobre técnicas de avaliação de riscos
Os resultados destacam a discordância dentro do setor sobre os métodos mais eficazes de avaliação de riscos. As abordagens atuariais tradicionais são consideradas mais precisas por 27% dos entrevistados, enquanto 26% preferem a modelagem estocástica. Os modelos de IA e aprendizado de máquina são vistos como os mais confiáveis por 20% dos executivos.
“Com a crescente ameaça de eventos climáticos extremos, estamos vendo taxas aceleradas de adoção de modelos orientados por IA no setor de seguros para avaliar riscos”, diz Attila Toth, fundador e CEO da ZestyAI.
A pesquisa indica que a adoção por colegas do setor é o principal fator na seleção de novos modelos de risco de IA, com 45% dos entrevistados classificando esse como seu principal critério. As considerações de preço estão em terceiro lugar, com 37%, enquanto a aprovação regulatória influencia 31% dos tomadores de decisão.
Estratégias de mitigação de riscos
Apesar da cobertura da mídia sugerir cancelamentos generalizados de apólices, as seguradoras estão buscando várias abordagens para gerenciar os riscos climáticos. Apenas 32% das empresas priorizam a não renovação como estratégia. A pesquisa mostra que as empresas preferem inspeções de propriedades, revisões manuais e ajustes nas franquias e endossos de valor real de cobertura.
Attila Toth, fundador e diretor executivo da ZestyAI
A pesquisa revela que 90% dos executivos querem mais transparência nos modelos preditivos para melhorar a comunicação com os segurados sobre as medidas de mitigação de riscos. Isso ocorre no momento em que as seguradoras buscam manter a cobertura e, ao mesmo tempo, adaptar-se às crescentes ameaças relacionadas ao clima.
Perdas com tempestades são as principais preocupações com riscos
As perdas seguradas decorrentes de tempestades severas nos Estados Unidos aumentaram de US$ 30 bilhões em 2022 para US$ 50 bilhões em 2023, levando as tempestades convectivas ao topo das preocupações de risco para 34% dos gerentes seniores em funções atuariais, de gerenciamento de produtos e de subscrição.
O setor parece convencido da importância estratégica da IA, com 73% dos executivos afirmando que as seguradoras que adotarem a tecnologia obterão vantagem competitiva. Entre as empresas que já implementaram modelos de risco com IA, 81% acreditam que estão mais bem posicionadas do que seus concorrentes para lidar com os desafios das mudanças climáticas, em comparação com 66% das que usam modelos tradicionais.
“A IA tem uma capacidade incrível de transformar o setor de seguros, aprimorando a capacidade das operadoras de proteger os ativos e o bem-estar dos segurados em um mundo cada vez mais complexo”, afirma Toth.
Da detecção de vazamentos à cobertura sob demanda, esses 10 produtos inovadores estão remodelando o cenário de seguros para a nossa era digital
Já se foi o tempo dos processos complicados e das apólices difíceis de gerenciar. Uma nova geração de seguradoras entrou no setor: insurtechs com modelos centrados no cliente que priorizam a usabilidade e a transparência.
De chatbots alimentados por IA que fornecem serviço instantâneo e personalizado a contratos inteligentes habilitados para blockchain que automatizam o processamento de sinistros, essas inovações estão transformando a própria essência do seguro. Nesta lista, apresentamos os 10 principais modelos que estão estabelecendo novos padrões no setor.
Esses não são apenas pequenos ajustes; eles estão mudando a forma como os produtos de seguro são criados, entregues e usados. Cada modelo adota uma abordagem diferente para resolver problemas antigos do setor, provando que, quando as seguradoras realmente se concentram no cliente, todos se beneficiam.
O LeakBot é um detector inteligente de vazamentos de água projetado para evitar danos à água em residências. O dispositivo monitora o abastecimento de água em tempo real para detectar até mesmo os menores vazamentos. O dispositivo é fixado em um cano de água e rastreia o fluxo de água, identificando padrões incomuns que indicam vazamentos. Se for detectado um problema, o LeakBot envia um alerta ao proprietário por meio de um aplicativo para smartphone. Fácil de instalar e alimentado por bateria, ele oferece uma solução simples e eficaz para reduzir o risco de vazamentos.
Receita: US$ 170 milhões Colaboradores: 609 CEO: Sten Saar Fundada em: 2016
Fundada em 2016, a Zego surgiu de uma necessidade crescente de opções de seguro adaptadas à economia de trabalho temporário e à mobilidade compartilhada. À medida que plataformas como Uber, Deliveroo e outros serviços de entrega e compartilhamento de carona se tornaram mais populares, as apólices de seguro tradicionais eram muitas vezes rígidas ou caras demais para os trabalhadores autônomos. Reconhecendo essa lacuna, a Zego foi criada para estabelecer soluções de seguro que atendam a horários mais flexíveis.
Receita: US$ 44,3 milhões Colaboradores: 570 CEO: Richard McCathron Fundada em: 2015
A Hippo Insurance oferece seguro residencial inteligente adaptado para proprietários modernos. Usando dispositivos de IoT e dados em tempo real, ele oferece proteção proativa, permitindo que os clientes monitorem riscos potenciais e evitem danos. As apólices vêm com dispositivos domésticos inteligentes complementares, como detectores de vazamento e sensores de segurança, aumentando a segurança da residência e reduzindo os sinistros. Com cobertura que inclui aspectos tradicionais e serviços adicionais, a Hippo oferece conveniência e valor para o cliente de seguro residencial.
Receita: US$ 430 milhões Colaboradores: 1,200 CEO: Daniel Schreiber Fundada em: 2015
A Lemonade, fundada em 2015, é uma empresa líder em insurtech que utiliza IA e economia comportamental para oferecer seguros para locatários, proprietários de imóveis, automóveis, animais de estimação e vida. Ela revoluciona o seguro tradicional com uma plataforma totalmente digital, usando chatbots para interações com o cliente e processamento de sinistros, sendo famosa por resolver os sinistros em menos de dois segundos. Seu programa “Giveback” doa prêmios não utilizados para instituições de caridade escolhidas pelos segurados. A Lemonade, o primeiro membro da Insurtech UK com uma licença de operadora da PRA, abriu seu capital em 2020, expandindo-se pelos EUA e pela Europa.
Receita: US$ 140 milhões Colaboradores: 384 CEO: Dan Preston Fundada em: 2011
A Metromile oferece um modelo de seguro de carro pago por milha, usando um dispositivo plug-in para rastrear a quilometragem dos motoristas. A tecnologia é particularmente vantajosa para motoristas com baixa quilometragem, permitindo-lhes economizar significativamente nos prêmios. Os clientes pagam uma taxa básica mais alguns centavos por cada milha percorrida, o que torna essa opção acessível para aqueles que não usam seus carros com frequência. Além do seguro, a Metromile fornece um aplicativo que oferece informações sobre hábitos de direção, saúde do veículo e até mesmo rastreia a localização do carro.
A ManyPets, antiga Bought By Many, usa a tecnologia para oferecer um seguro inovador para animais de estimação, adaptado às necessidades específicas de seus donos. Ao aproveitar o feedback dos clientes, especialmente da mídia social, a empresa molda suas políticas para atender às preocupações comuns. Notavelmente, a ManyPets oferece recursos exclusivos, como cobertura para condições pré-existentes, o que a diferencia das seguradoras tradicionais. Ela também foi a primeira seguradora de animais de estimação do Reino Unido a introduzir os sinistros online. Suas apólices cobrem uma ampla gama de necessidades, incluindo bem-estar e cuidados de rotina, oferecendo opções flexíveis para diferentes animais de estimação e orçamentos.
Receita: US$ 8,1 milhões Colaboradores: 72 CEO: Ed Leon Klinger Fundada em: 2015
A Flock tem como objetivo tornar o mundo quantitativamente mais seguro com um seguro de frota conectado que permite e incentiva uma direção mais segura. Ao usar dados em tempo real para adaptar as políticas, a Flock promove práticas de direção mais eficientes e potencialmente mais sustentáveis.
Sua tecnologia incentiva melhores comportamentos de direção, o que pode levar à redução do consumo de combustível e das emissões das frotas comerciais. A abordagem de seguro da Flock ajuda a criar um setor de transporte mais sustentável, recompensando práticas de direção responsáveis.
A Oscar Health tem um aplicativo intuitivo que permite que os membros gerenciem sua saúde, localizem médicos e acessem serviços de atendimento virtual sem esforço. Ao priorizar a experiência do cliente e empregar insights orientados por dados, a Oscar se destacou no competitivo setor de seguros de saúde. Sua abordagem moderna de seguro, incluindo preços transparentes, telemedicina 24 horas por dia e suporte de saúde personalizado, torna a assistência médica mais acessível e fácil de usar. Com ênfase na inovação e na simplicidade, a Oscar Health continua a redefinir a forma como o seguro saúde é percebido e usado, estabelecendo novos padrões no setor.
Receita: US$ 318 milhões Colaboradores: 700+ CEO: Alex Timm Fundada em: 2015
A Root Insurance é uma empresa de seguros centrada em tecnologia que tem como objetivo tornar o seguro de carro mais acessível usando dados e tecnologia para avaliar comportamentos individuais de direção. Fundada em 2015, a Root usa um aplicativo móvel para rastrear hábitos de direção, como frenagem, velocidade, curvas e a hora do dia em que a condução ocorre. Isso permite que a empresa adapte os prêmios de seguro ao risco real apresentado por cada motorista, recompensando os motoristas seguros com taxas mais baixas. Diferentemente das seguradoras tradicionais, a Root conta com a telemática e a IA para criar um modelo de preços mais personalizado e justo. A abordagem baseada em aplicativos simplifica o processo de inscrição e fornece uma maneira conveniente para os clientes gerenciarem suas apólices, registrarem sinistros e receberem suporte ao cliente. A Root também oferece seguros para proprietários e locatários, permitindo que os clientes agrupem suas apólices. A Root ganhou popularidade rapidamente por sua transparência, seu aplicativo fácil de usar e sua abordagem de seguros baseada em dados, desafiando o modelo convencional do setor de seguros.
A Cuvva é uma seguradora com sede no Reino Unido que oferece soluções flexíveis e convenientes de seguro para automóveis. Diferentemente dos provedores de seguros tradicionais, a Cuvva opera por meio de um aplicativo móvel, permitindo que os clientes comprem seguros por hora, dia ou mês. Essa flexibilidade é particularmente útil para motoristas ocasionais, pessoas que tomam emprestado o carro a curto prazo ou pessoas com vários veículos que não precisam de cobertura em tempo integral. Fundada em 2014, a Cuvva tem como objetivo simplificar o processo de seguro com preços claros e sem taxas ocultas. A interface do aplicativo é fácil de usar, fornecendo cotações instantâneas e permitindo a compra de apólices em minutos. A Cuvva se destaca no mercado de seguros por oferecer serviços flexíveis e focados no cliente. Ela atende às necessidades dos motoristas modernos, especialmente aqueles que preferem evitar compromissos de longo prazo e custos extras. Com seu modelo de pagamento conforme o uso, a Cuvva oferece uma alternativa econômica e eficiente ao seguro de carro tradicional.
A IA continua a dominar a agenda dos executivos C-level, e o setor de insurtech continua sendo o principal candidato a liderar essa transformação. Essa tecnologia está reformulando aspectos essenciais das operações de seguros, especialmente no gerenciamento de sinistros e na experiência do cliente.
De acordo com a Goldman Sachs Asset Management Global Insurance Survey 2024, 73% das seguradoras estão usando ou explorando a IA para reduzir os custos operacionais. Além disso, 39% das seguradoras estão usando ou considerando a IA para subscrição, com 20% aproveitando a IA para avaliação de investimentos. Dados recentes da McKinsey sugerem que a IA poderia potencialmente fornecer até US$ 1,1 trilhão em valor adicional para o setor de seguros anualmente até 2030, enquanto uma pesquisa da PwC descobriu que 68% das seguradoras usam ou planejam implementar a IA em suas operações.
Alan O’Loughlin, AVP Data Science, International, da LexisNexis Risk Solutions, diz: “As tecnologias de IA e aprendizado de máquina (ML) possibilitam a tomada de decisões rápidas e orientadas por dados, o que significa que os clientes devem desfrutar de cotações mais rápidas, justas e precisas e de um serviço mais personalizado na solicitação de seguro”.
Ele continua: “A normalização de dados por meio de técnicas de IA e ML está criando padronização e consistência para seguros baseados em uso com base nesses dados.”
As seguradoras agora podem aproveitar grandes quantidades de dados estruturados e não estruturados de várias fontes, incluindo dispositivos telemáticos, wearables e plataformas de mídia social. Essa riqueza de informações permite uma avaliação de riscos e modelos de precificação mais precisos.
A transformação não é de forma alguma cosmética; ela está mudando a forma como as seguradoras interagem com os segurados. No centro dessa mudança está o crescimento exponencial da disponibilidade de dados e dos recursos de processamento.
Daniel Cole, diretor administrativo Sênior da Prática de Serviços Financeiros e Seguros da Publicis Sapient, acrescenta: “A IA revoluciona a avaliação de riscos e a subscrição de seguros, analisando vastos conjuntos de dados de diversas fontes, como mídias sociais e registros financeiros. Ela melhora a precisão por meio de algoritmos de aprendizado de máquina, automatiza tarefas de rotina e permite modelos de subscrição personalizados.”
Ele continua: “A tomada de decisões em tempo real e o aprendizado contínuo aumentam ainda mais a eficiência e a satisfação do cliente. Além disso, a IA fortalece a detecção de fraudes, garantindo a integridade das carteiras de seguros.”
Uma pesquisa recente da Gallagher Bassett, apresentada no relatório The Carrier Perspective: 2024 Claims Insights, indica que 83% das seguradoras do Reino Unido implementaram ou estão em processo de implementação de chatbots de IA ou IA generativa para melhorar a resolução de sinistros.
Daniel Cole, diretor-gerente sênior de Serviços Financeiros e Prática de Seguros da Publicis Sapient, destaca o papel da IA na revolução da avaliação de riscos e na precisão da subscrição
Greg Cole, diretor de sinistros da AND-E UK, fornece uma visão: “Com o recurso certo de IA generativa (Gen AI), os agentes virtuais podem responder aos clientes de forma natural e conversacional, fornecendo respostas precisas sempre que necessário. A AND-E UK viu 36% das chamadas serem direcionadas com sucesso para agentes virtuais, liberando os agentes humanos para lidar com as necessidades mais complexas dos clientes.
“Quando combinada com a transcrição de voz ao vivo, a IA pode ouvir e fornecer aos atendentes respostas e recomendações da próxima melhor ação nas conversas com os clientes. Isso garante que os atendentes tenham as informações de que precisam para fornecer suporte oportuno e preciso, contribuindo diretamente para resultados positivos para o cliente, conforme exigido pelo Dever do Consumidor.”
Os algoritmos de IA estão sendo empregados para detectar sinistros fraudulentos com uma precisão sem precedentes. Um estudo recente da Coalition Against Insurance Fraud (CAIF) indica que a fraude em seguros pode custar aos consumidores dos EUA US$ 308,6 bilhões por ano. Esse valor inclui estimativas de custos anuais de fraude em várias áreas de responsabilidade, incluindo seguro de vida (US$ 74,7 bilhões), propriedade e acidentes (US$ 45 bilhões), compensação de trabalhadores (US$ 34 bilhões) e roubo de automóveis (US$ 7,4 bilhões).
Alan acrescenta: “A automação total da detecção de fraudes não é realista no curto prazo. Ela precisa da combinação certa de habilidades humanas, dados e tecnologia. As ferramentas forenses digitais que utilizam IA podem ser usadas para identificar a manipulação de pixels e imagens, identificando até mesmo imagens falsas criadas pela Gen AI.
“O futuro da detecção de fraudes continuará, portanto, a depender da ‘intuição’ de um profissional experiente em sinistros, mas haverá cada vez mais ferramentas (especialmente IA e IA generativa) para que essas regras básicas atuais não sejam tão restritivas e se tornem mais flexíveis, dependendo do tipo de sinistro.”
Daniel acrescenta: “A IA é fundamental na detecção e prevenção de fraudes em seguros, aproveitando a análise avançada e o aprendizado de máquina. Ela identifica padrões e anomalias em grandes quantidades de dados de sinistros, sinalizando atividades suspeitas para investigação adicional. A análise comportamental compara os sinistros atuais com comportamentos históricos para detectar inconsistências, enquanto a modelagem preditiva avalia fatores de risco para priorizar casos de alto risco.”
O surgimento do seguro paramétrico e a integração da IoT
Um dos desenvolvimentos mais inovadores no cenário de seguros é o surgimento de produtos de seguros paramétricos. Essas apólices, que acionam automaticamente os pagamentos com base em parâmetros predefinidos em vez de avaliações tradicionais de sinistros, estão ganhando força em várias linhas de seguros. Por exemplo, no seguro agrícola, imagens de satélite e dados meteorológicos são usados para determinar os pagamentos, reduzindo significativamente a necessidade de avaliações no local e agilizando o processo de sinistros.
A Internet das Coisas (IoT) está desempenhando um papel fundamental nessa transformação. Dispositivos conectados em residências, veículos e até mesmo em indivíduos estão fornecendo às seguradoras dados em tempo real, permitindo uma avaliação de risco mais precisa e um gerenciamento de risco proativo.
“O LexisNexis Vehicle Build permite que as seguradoras estabeleçam preços com base nos recursos do Sistema Avançado de Assistência ao Motorista (ADAS) do carro. Um sistema de classificação ADAS foi criado usando aprendizado de máquina para escanear milhões de linhas de dados de veículos de fabricantes de automóveis para sequenciar e classificar logicamente os recursos de segurança do veículo e a operação ou finalidade pretendida do componente”, diz Alan.
Alan O’Loughlin AVP Data Science International da LexisNexis Risk Solutions explicando como a IA e o ML aprimoram a tomada de decisões orientada por dados no gerenciamento de sinistros
Melhorando a confiança e a eficiência
Como as seguradoras continuam a navegar no complexo cenário da inovação tecnológica, o foco na segurança e na privacidade dos dados se intensificou. A implementação de regulamentações como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) na Europa e a Lei de Privacidade do Consumidor da Califórnia (CCPA) nos Estados Unidos exigiu estruturas robustas de governança de dados.
“A conformidade regulatória é fundamental na implementação da IA para seguros, garantindo a adesão a leis rigorosas de proteção de dados, justiça e transparência. A conformidade com regulamentos como GDPR e HIPAA é essencial para proteger os dados dos clientes, manter a imparcialidade nas decisões de IA e evitar consequências legais”, destaca Daniel. “As etapas para alcançar a conformidade incluem educar as equipes sobre as regulamentações relevantes, projetar sistemas de IA com considerações éticas, implementar práticas robustas de governança de dados e realizar avaliações de risco completas.”
Ryan James, diretor administrativo da nFocus Testing, diz: “Com muita frequência, os princípios e práticas de garantia de qualidade são deixados para o final de um projeto. Isso pode ser prejudicial porque, se ocorrerem erros ou problemas durante a instalação inicial, esses problemas podem se transformar em conflitos significativos em outros lugares.”
Quais são as melhores práticas para integrar a IA aos sistemas de TI de seguros existentes?
A integração da IA aos sistemas de TI de seguros existentes requer uma abordagem estratégica. Comece avaliando a infraestrutura atual e definindo objetivos claros de integração de IA, concentrando-se em áreas como processamento de sinistros e atendimento ao cliente. Garanta a compatibilidade com os sistemas existentes e estabeleça processos robustos de integração de dados para acesso e análise contínuos de dados. Escalabilidade, flexibilidade e medidas de segurança rigorosas são cruciais para proteger os dados e a conformidade regulamentar.
Ryan James, diretor administrativo da nFocus Testing, discute a importância da garantia de qualidade na integração de IA para sistemas de seguros
Projetos-piloto e testes completos, apoiados por gerenciamento de mudanças e treinamento, são fundamentais para refinar o desempenho da IA. Os testes automatizados simplificam o processo, permitindo testes frequentes e a identificação imediata de problemas, aumentando assim as chances de uma integração bem-sucedida.
Para fazer isso com sucesso, Ryan recomenda trabalhar com um parceiro de testes dedicado, com as habilidades certas, que possa facilitar o processo de várias maneiras.
Os engenheiros de teste gerenciarão os processos de teste para você do início ao fim. A contratação de um parceiro de testes externo significa que você terá as habilidades e o conhecimento adequados para gerenciar esses testes antes, durante e até mesmo depois de o projeto entrar em operação.
Automatizar as verificações de garantia de qualidade não só acelerará a eficiência de cada teste, como também permitirá que a sua equipe de transformação digital se beneficie de feedbacks e garantias regulares durante toda a implementação.
Como resultado, as seguradoras ficarão mais confiantes de que a integração de IA escolhida está funcionando como deveria e trazendo os benefícios comerciais esperados desde o início.
Trabalhar com uma equipe de testes experiente significa que ela pode se concentrar exclusivamente nas verificações de garantia de qualidade. Isso liberará sua equipe de transformação para se concentrar na instalação em si, o que pode acelerar significativamente o processo de instalação.
Além disso, um parceiro de testes externo saberá como trabalhar com seus fornecedores terceirizados para garantir que o processo ocorra sem problemas.
Profissionais de teste experientes poderão ampliar seus processos de teste. Eles poderão executar testes automatizados em paralelo em vários dispositivos e sistemas operacionais. Isso promete verificações aprimoradas de garantia de qualidade que podem ser cruciais para a execução tranquila e segura de qualquer implementação de IA.
Ele recomenda a implementação de serviços de testes automatizados em seu plano de gerenciamento de projetos para garantir que os sistemas de IA funcionem corretamente a partir do momento em que forem colocados em operação: “A contratação de um parceiro de testes externo significa que você terá as habilidades e o conhecimento adequados para gerenciar esses testes antes, durante e até mesmo depois de o projeto entrar em operação. Automatizar as verificações de garantia de qualidade não só acelerará a eficiência de cada teste, como também permitirá que a sua equipe de transformação digital se beneficie de feedbacks e garantias regulares durante toda a implementação.”
As seguradoras estão investindo pesadamente em medidas de segurança cibernética, com gastos globais em segurança da informação no setor de seguros que devem chegar a US$ 9,2 bilhões até 2025, de acordo com a Gartner.
A reformulação da experiência do cliente no setor de seguros não se trata da adoção de novas tecnologias; trata-se de repensar fundamentalmente o relacionamento entre seguradora e segurado.
“O dever do consumidor apresenta uma oportunidade para as seguradoras aperfeiçoarem suas operações e melhorarem os resultados dos clientes. Ao aproveitar a IA, as seguradoras podem aprimorar sua compreensão das necessidades dos clientes, simplificar o processamento de sinistros, detectar fraudes com mais eficiência e garantir a conformidade com as novas regulamentações. Esses avanços não apenas ajudam a atender às exigências do Dever do Consumidor, mas também posicionam as seguradoras como líderes em um mercado cada vez mais competitivo”, diz Greg Cole.
Daniel Cole afirma: “O futuro da IA na insurtech promete avanços transformadores em várias áreas importantes. As empresas estão aproveitando cada vez mais a análise avançada e a modelagem preditiva para personalizar os produtos de seguro e melhorar a precisão da avaliação de riscos. Os chatbots orientados por IA e o processamento de linguagem natural estão aprimorando o atendimento ao cliente e a eficiência do processamento de sinistros. Há um grande foco na IA para detecção de fraudes e gerenciamento proativo de riscos, juntamente com os esforços para aprimorar as experiências dos clientes por meio de ofertas personalizadas.”
À medida que o setor avança em direção a modelos mais proativos, personalizados e orientados por dados, as linhas entre seguros, gerenciamento de riscos e serviços de estilo de vida estão se confundindo. As seguradoras que conseguirem navegar com sucesso nessa transformação provavelmente emergirão como líderes em um mercado cada vez mais refinado.
A Lemonade divulgou seus resultados do terceiro trimestre de 2024, encerrando o trimestre com 2.313.113 clientes, um aumento de 17% em relação ao ano anterior. A empresa adicionou ~146 mil clientes à sua contagem geral durante o trimestre.
O prêmio em vigor atingiu US$ 889 milhões, um aumento de 24% em comparação com o mesmo período do ano passado.
O prêmio por cliente ficou em US$ 384, 6% maior em comparação com o terceiro trimestre de 2023. O prêmio da Lemonade por cliente diminuiu US$ 3 em relação ao segundo trimestre de 2024.
A empresa gastou US$ 51,4 milhões em vendas e marketing durante o trimestre, em comparação com US$ 24,4 milhões no 3º trimestre de 2023.
O índice bruto de perdas no trimestre foi de 73%, uma melhora de 10% em relação ao ano anterior.
O índice combinado do trimestre foi de 211%, em comparação com 201% no 3º trimestre de 2023.
O prejuízo líquido do trimestre foi de US$ 68 milhões, 10% maior em comparação com o mesmo período do ano passado. Nos primeiros nove meses do ano, a Lemonade registrou um prejuízo líquido de aproximadamente US$ 172 milhões.
O caixa, os equivalentes de caixa e os investimentos da empresa totalizaram aproximadamente US$ 979 milhões em 30 de setembro de 2024.
A MGA de seguros patrimoniais Delos Insurance Solutions arrecadou US$ 9 milhões por meio de uma rodada de financiamento da Série A liderada pelo HSBC Asset Management, com a participação do IA Capital Group, Blue Bear Capital e Generation Space, além de vários investidores anjos.
Fundada em 2016, a Delos usa a ciência de incêndios florestais e imagens de satélite para fornecer soluções de seguro para proprietários de imóveis em áreas afetadas por incêndios florestais e atualmente subscreve US$ 40 bilhões em valor total de seguro. A empresa oferece cobertura na Califórnia em parceria com a Homesite e a Lloyd’s of London.
“Estamos gostando de trabalhar com um grupo excelente e solidário de parceiros de investimento, enquanto embarcamos na próxima fase da jornada da Delos. Estamos procurando oferecer seguros fora da Califórnia e desenvolver novos produtos para ajudar as pessoas a obter o seguro acessível que merecem. Reduzimos nossos requisitos de financiamento para essa rodada, apesar de termos sido subscritos em excesso. Isso se deve ao nosso crescimento melhor do que o planejado, aos índices de perdas líderes de mercado e à resposta positiva dos proprietários de imóveis na Califórnia”, disse Kevin Stein, CEO da Delos Insurance Solutions.
“Estamos entusiasmados em apoiar a Delos liderando sua última rodada de financiamento. Sua previsão proprietária de incêndios florestais, impulsionada por IA, está melhorando o acesso à cobertura de seguro de propriedade na Califórnia, um mercado que está sob estresse devido às crescentes catástrofes climáticas. Estamos ansiosos para trabalhar com a equipe em sua expansão nos EUA”, disse Mike D’Aurizio, diretor de investimentos, Climate Growth Partners, da HSBC Asset Management.
“Kevin e Shanna são fundadores excepcionais que reuniram uma equipe fantástica para enfrentar o imenso desafio de possibilitar o seguro de propriedades em áreas expostas a incêndios florestais. Tendo liderado as duas rodadas de financiamento anteriores, nós os vimos superar todos os obstáculos ao longo do caminho para obter sucesso e credibilidade inigualáveis com proprietários de imóveis, distribuidores, operadoras e mercados de capitais. Eles comprovaram suas capacidades de seleção de risco e precificação de ponta e estão prontos para continuar a fornecer soluções para os mercados de seguros deslocados na Califórnia e em outros lugares”, disse Matt Perlman, sócio do IA Capital Group.
A ETAP, uma insurtech que cria soluções e incentivos para aprofundar a penetração de seguros em toda a África, adquiriu uma licença operacional da Comissão Nacional de Seguros (NIC) de Gana — a primeira desse tipo em Gana — permitindo que a startup processe sinistros, receba prêmios e forneça outros produtos e serviços inovadores de seguro de automóveis para consumidores e empresas no mercado ganense.
Em colaboração com a Hollard Insurance Ghana, uma das principais fornecedoras de produtos de seguro não vida, a ETAP está pronta para transformar o cenário de seguros em Gana, introduzindo um seguro automotivo rápido, justo e compensador para carros, caminhões, motocicletas, triciclos e outros veículos.
Aproveitando a ampla experiência da Hollard e o profundo conhecimento local do mercado, as duas empresas unirão forças como ETAP-Hollard para oferecer uma gama de produtos e serviços de seguros inovadores que aproveitam a tecnologia de ponta para proporcionar experiências de usuário perfeitas, processamento instantâneo de sinistros e gerenciamento personalizado de apólices.
Mercado de seguros de Gana
Atualmente, a penetração de seguros em Gana é de aproximadamente 2%. Entretanto, apesar dessa taxa de penetração relativamente baixa, o mercado de seguros de Gana é visto como tendo um potencial de crescimento substancial.
Fatores como o aumento da alfabetização financeira, o crescimento econômico e as reformas regulatórias devem impulsionar uma maior adoção de seguros nos próximos anos.
A Comissão Nacional de Seguros (NIC) de Gana também tem sido ativa na promoção da conscientização sobre seguros e na aplicação de regulamentações destinadas a melhorar a credibilidade e a estabilidade do setor de seguros, o que deve aumentar a penetração ao longo do tempo.
A entrada da ETAP no mercado de Gana significa que os consumidores agora poderão comprar seguros em 90 segundos, fazer sinistros em 3 minutos ou menos e receber recompensas por dirigir bem e evitar acidentes por meio do aplicativo revolucionário da startup.
Os motoristas também têm opções flexíveis de cobertura, incluindo planos diários, semanais, mensais, trimestrais e anuais, dependendo de suas necessidades.
As empresas podem gerenciar até 1.000 veículos em sua frota, o que lhes permite simplificar os processos de seguro, supervisionar as recompensas pelo desempenho do motorista e monitorar o comportamento do motorista em tempo real em uma única plataforma.
Novas oportunidades, inclusão financeira e desenvolvimento
Desde o lançamento em 2022, milhares de indivíduos e empresas confiaram na ETAP para gerenciar o seguro de seus veículos.
Ibraheem Babalola, CEO e fundador da ETAP
Ibraheem Babalola, CEO e fundador da ETAP, disse: “Gana representa um mercado importante para nós, e essa licença nos permite levar nossas soluções inovadoras de seguro de mobilidade a um país onde a penetração de seguros ainda é baixa, mas o potencial de crescimento é imenso.
Com essa expansão, não estamos apenas lançando um produto; estamos criando novas oportunidades, promovendo a inclusão financeira e contribuindo para o desenvolvimento de um futuro mais seguro para os ganenses.”
Comentando sobre o anúncio, Daniel Boi Addo, Diretor Administrativo da Hollard Insurance, descreveu a parceria como um avanço significativo, destacando seu potencial para promover o crescimento sustentável e inclusivo no setor de seguros.
“Receber a licença operacional de nosso órgão regulador é uma prova de nosso compromisso com a inovação e a satisfação do cliente. A parceria com a ETAP nos permite oferecer soluções de seguro personalizadas e, ao mesmo tempo, recompensar a direção responsável. Juntos, estamos construindo um futuro melhor para o seguro de mobilidade em Gana, com infinitas possibilidades de crescimento sustentável.”
O setor de seguros sofreu alguns dos impactos financeiros mais significativos da história, principalmente na esteira de desastres naturais e eventos catastróficos sem precedentes. De furacões e terremotos a tempestades sem precedentes, esses incidentes resultaram em indenizações surpreendentes que não apenas refletem a devastação causada, mas também destacam o cenário em evolução do gerenciamento e da cobertura de riscos.
Como a mudança climática continua a influenciar os padrões climáticos e a aumentar a frequência de eventos extremos, a compreensão desses pagamentos monumentais de seguro oferece informações valiosas sobre os desafios e as oportunidades do setor. Neste artigo, exploramos 10 das maiores indenizações de seguro já registradas, as corretoras mais afetadas e as lições aprendidas com cada evento.
P.S.: Nesta lista, estão apenas as indenizações de seguros tradicionais, e não os resgates subsidiados por governos nacionais. Embora não seja um pedido de indenização de seguro tradicional, o socorro do governo dos EUA à AIG durante a crise financeira de 2008, totalizando US$ 81 bilhões, foi efetivamente um enorme pagamento de seguro. No entanto, para os fins deste artigo, incluímos apenas sinistros e pagamentos feitos por meio de seguradoras. Confira!
10. Tempestade Kyrill
Ano: 2007 Pagamento total: US$ 10 bilhões Corretora mais afetada: Munich Re, que enfrentou indenizações somando aproximadamente US$ 1,5 bilhão
Em janeiro de 2007, a tempestade Kyrill varreu o norte da Europa, causando danos generalizados na Alemanha, no Reino Unido, na Holanda e em vários outros países. Esse ciclone extratropical trouxe ventos com força de furacão, causando danos significativos a propriedades, interrupção de infraestrutura e várias mortes. O setor de seguros teve que arcar com pagamentos de aproximadamente US$ 10 bilhões, o que o tornou uma das tempestades de vento europeias mais caras já registradas.
A tempestade Kyrill varreu a Europa no início de 2007, devastando ecossistemas e assentamentos
9. Inundações na Tailândia
Ano: 2011 Pagamento total: US$ 12 bilhões Corretora mais afetada: Thai Reinsurance Public Company Ltd.
As fortes chuvas de monções causaram inundações generalizadas na Tailândia, afetando milhões de pessoas e interrompendo as cadeias de suprimentos globais. O pagamento do seguro cobriu danos à propriedade, interrupção de negócios e perdas industriais. Esse evento destacou a interconectividade dos riscos globais e a importância do seguro da cadeia de suprimentos.
Em 2011, 65 das 76 províncias da Tailândia foram declaradas “zonas de desastre de inundação”
8. Furacão Maria
Ano: 2017 Pagamento total: US$ 18 bilhões Corretora mais afetada: Triple-S Management Corporation, a maior seguradora de Porto Rico
Esse furacão de categoria 5 devastou Porto Rico e outras ilhas do Caribe. O pagamento do seguro cobriu danos extensos à propriedade, interrupção de negócios e perdas de infraestrutura. O impacto do Maria ressaltou os desafios do seguro contra eventos climáticos extremos em regiões vulneráveis.
O furacão Maria devastou Porto Rico e muitas outras ilhas do Mar do Caribe
7. Furacão Harvey
Ano: 2017 Pagamento total: US$ 19 bilhões Corretora mais afetada: State Farm Insurance, com pagamentos estimados em US$ 1,9 bilhão
Esse furacão de categoria 4 causou inundações catastróficas no Texas, principalmente na área metropolitana de Houston. O pagamento maciço cobriu danos causados por enchentes em residências e empresas, bem como perdas de veículos. O Harvey enfatizou a necessidade de uma melhor cobertura de seguro contra enchentes em áreas vulneráveis.
Em 2017, o furacão Harvey atingiu os EUA, causando o maior estrago no Texas
6. Derramamento de óleo na Deepwater Horizon
Ano: 2010 Pagamento total: US$ 20,8 bilhões Corretora mais afetada: Lloyd’s of London, que enfrentou indenizações somando aproximadamente US$ 1,3 bilhão
O maior derramamento de óleo marinho da história levou a pagamentos significativos de seguro. As reclamações cobriram danos ambientais, interrupção de negócios e custos de limpeza. Esse evento reformulou o seguro marítimo e de energia, enfatizando a importância de uma cobertura robusta de responsabilidade ambiental.
O derramamento de petróleo da Deepwater Horizon foi o maior já visto, antes e depois | Crédito: Green Fire Productions
5. Incêndios florestais na Califórnia
Ano: 2017-2018 Pagamento total: US$ 24 bilhões Corretora mais afetada: State Farm Insurance, com pagamentos estimados em US$ 1,9 bilhão somente para o incêndio de 2018 em Camp Fire
Uma série de incêndios florestais devastadores na Califórnia resultou em pagamentos maciços de seguros ao longo de dois anos. Os pedidos de sinistros cobriram danos à propriedade, interrupção de negócios e custos de evacuação. Esses eventos levaram a uma reavaliação do risco de incêndios florestais e dos preços de seguros em áreas propensas a incêndios.
Graças às mudanças climáticas, os incêndios florestais estão ocorrendo com uma frequência sem precedentes | Crédito: Getty
4. Furacão Sandy
Ano: 2012 Pagamento total: US$ 36 bilhões Corretora mais afetada: AIG, que enfrentou indenizações de aproximadamente US$ 2 bilhões
Também conhecido como Superstorm Sandy, esse furacão causou danos catastróficos ao longo da costa leste dos Estados Unidos. O pagamento do seguro cobriu danos extensos à propriedade, interrupção de negócios e perdas com enchentes em vários estados.
O furacão Sandy atingiu Nova Jersey e a cidade de Nova York, uma das áreas mais populosas dos EUA
3. Terremoto e tsunami de Tohoku
Ano: 2011 Total de pagamentos: US$ 35 bilhões Corretora mais afetada: Tokio Marine Holdings, que pagou cerca de US$ 2,4 bilhões em indenizações
Em 11 de março de 2011, o Japão sofreu um de seus desastres naturais mais catastróficos: um terremoto de magnitude 9,0 seguido de um poderoso tsunami que devastou as regiões costeiras. O desastre resultou em uma perda significativa de vidas — mais de 18.000 pessoas — e causou grandes danos à infraestrutura e às residências.
Os pagamentos de seguro chegaram a aproximadamente US$ 35 bilhões, cobrindo danos à propriedade, interrupções de negócios e perdas relacionadas ao desastre nuclear de Fukushima que se seguiu devido aos impactos do tsunami. Esse evento ressaltou a importância de estratégias robustas de preparação para desastres e mitigação de riscos no setor de seguros. Ele também provocou discussões globais sobre segurança nuclear e estruturas de resposta a desastres em regiões sismicamente ativas.
O terremoto de 2011 que atingiu o Japão causou um tsunami que, por sua vez, provocou um dos piores desastres nucleares que o mundo já viu, em Fukushima | Crédito: JAEA Imagebank
2. Ataques terroristas de 11 de setembro
Ano: 2001 Pagamento total: US$ 40 bilhões Corretora mais afetada: Swiss Re, que enfrentou sinistros de aproximadamente US$ 2 bilhões
Os ataques de 11 de setembro ao World Trade Center e ao Pentágono marcaram um trágico ponto de virada na história e tiveram profundas implicações para o setor de seguros. Naquele fatídico dia de 2001, quase 3.000 vidas foram perdidas quando terroristas sequestraram aviões comerciais para realizar ataques coordenados.
Os pagamentos de seguro totalizaram aproximadamente US$ 40 bilhões, cobrindo danos extensos à propriedade, perdas por interrupção de negócios e reivindicações de seguro de vida para as famílias das vítimas. Esse evento sem precedentes reformulou a forma como as seguradoras avaliavam o risco relacionado ao terrorismo e levou a novas políticas para lidar com essas ameaças. As consequências foram um aumento significativo nos prêmios e mudanças nos termos de cobertura em todo o setor.
Ground Zero, após os ataques terroristas de 11 de setembro | Crédito: slagheap via Openverse
1. Furacão Katrina
Ano: 2005 Total de pagamentos: US$ 41 bilhões Corretora mais afetada: State Farm Insurance, que pagou mais de US$ 3,8 bilhões em indenizações
O furacão Katrina, que atingiu o país em agosto de 2005, continua sendo o desastre natural mais caro da história dos Estados Unidos. Esse furacão de categoria 5 devastou a Costa do Golfo, especialmente Nova Orleans, onde os diques falharam e houve grandes inundações.
O furacão Katrina devastou vilas e cidades em todo o Golfo do México em 2007 | Crédito: News Muse
A tempestade causou uma destruição generalizada, desalojando centenas de milhares de pessoas e resultando em quase 1.800 mortes. As seguradoras enfrentaram um número esmagador de reclamações por danos à propriedade, interrupção de negócios e perda de vidas, o que levou a um pagamento impressionante de mais de US$ 41 bilhões.
Esse desastre não apenas destacou as vulnerabilidades da infraestrutura urbana, mas também provocou mudanças significativas nas práticas de seguro e na preparação para desastres em todo o país.
