Num mundo moderno em que a tecnologia nos ajuda a navegar pela vida cotidiana, o seguro personalizado pode ser tão adaptável quanto o sistema de posicionamento global (GPS) que nos ajuda a chegar ao nosso destino com precisão e segurança. A telemática é como uma bússola digital que está revolucionando o cenário atual dos seguros.
Essa tecnologia pioneira aproveita os dados de dispositivos conectados, como smartphones ou sensores no local, permitindo que os provedores de seguros realizem uma avaliação precisa dos riscos. Ao analisar dados em tempo real sobre o comportamento ao volante, hábitos de saúde ou condições da propriedade, as seguradoras podem oferecer apólices de seguro personalizadas, adaptadas aos perfis de risco individuais, resultando em prêmios mais justos e maior satisfação do cliente.
Kannan Amaresh é vice-presidente sênior e diretor global de seguros da Infosys, onde tem ajudado as instituições financeiras a “navegar pelo futuro” por mais de duas décadas.
Ele é responsável por seguros globais desde 2018 e, além das responsabilidades de P&L, supervisiona os relacionamentos com os clientes e as aquisições de novos clientes na vertical de seguros em todos os principais mercados.
Kannan tem curiosidade sobre a ruptura do modelo de negócios por meio da tecnologia, e isso alimenta sua abordagem para ajudar os clientes a se manterem à frente da curva. Na Infosys, ele aplica uma lente única de “Velocidade, Precisão, Confiança” (SAT) para resolver os desafios dos clientes. Com sua perspicácia nos negócios e experiência no domínio financeiro, Kannan ajuda os clientes a obter mais resultados comerciais usando as melhores tecnologias.
Em entrevista à Insurtech Digital, ele discutiu como a telemática está moldando o futuro dos seguros.
Que papel a telemática desempenha no setor de seguros?
Em sua essência, a telemática é uma mistura de telecomunicações e informática. Ela permite a coleta e a transmissão bidirecional de dados de várias fontes remotas, principalmente por meio de canais de comunicação sem fio ou celular na nuvem. Quando a telemática é aplicada ao seguro, ela resulta em uma abordagem mais dinâmica da avaliação de riscos, em comparação com a generalização convencional dos fatores de risco.
O seguro baseado no uso (UBI) aproveita a telemática para aplicar taxas baseadas no uso aos prêmios das apólices de seguro. O UBI altera o modelo tradicional de seguro de “tamanho único” para apólices de seguro personalizadas adaptadas a cada indivíduo. Essa mudança significativa na abordagem da avaliação de risco permite que as seguradoras analisem os insights dos dados e personalizem as apólices para clientes de menor risco. Para os clientes, isso se traduz em mais controle sobre seus custos relacionados a seguros, passando dos ciclos estáticos de renovação anual para ciclos dinâmicos de avaliação contínua.
A telemática em seguros atingiu um ponto alto com a UBI, com a expectativa de que o mercado cresça quase 30% antes da virada da década. Os provedores de seguros agora podem criar novas ofertas de produtos com base nas mudanças emergentes em viagens, saúde, vida, propriedade pessoal, estilo de vida, serviços compartilhados, como compartilhamento de carros e residências, bem como microcoberturas. A UBI também ajuda a mitigar riscos, detectar e prevenir fraudes, fornecer feedback do cliente em tempo real, reconstruir acidentes quando necessário e oferecer insights orientados por dados.
Os dados de novas tecnologias podem ser incluídos nas políticas de UBI para obter uma camada adicional de informações. Isso pode incluir sistemas avançados de assistência ao motorista (ADAS) em veículos que aumentam a segurança do motorista, câmeras de inteligência artificial (IA) que detectam distrações ao volante e sensores que registram mudanças dentro dos veículos. Com base em dados confiáveis, os motoristas responsáveis podem ser recompensados com pontos que podem ser compensados com taxas de apólices futuras e reduzir a taxa do prêmio e o potencial de sinistros.
Como a telemática pode afetar o setor de saúde e, portanto, o seguro?
A telemática deixa sua marca no setor de saúde por meio de insights de dados aprimorados, maior personalização e gerenciamento eficaz de riscos. Ela introduz casos de uso inovadores, como perfil de saúde, análise preditiva de saúde e detecção precoce de doenças. As seguradoras podem oferecer aos segurados que estão levando um estilo de vida mais saudável uma cobertura melhor a custos reduzidos. Os rastreadores de condicionamento físico e outros dispositivos conectados ajudam na coleta de dados para a estratificação de riscos à saúde. Como o seguro de saúde varia muito de pessoa para pessoa, esses insights ajudam a projetar planos de bem-estar adequados e a chegar a ajustes de prêmio ideais.
Os dispositivos telemáticos dentro de residências inteligentes podem monitorar a segurança e oferecer proteção. Ao ajudar a detectar a possibilidade de acidentes, incluindo incêndios, tentativas de invasão da casa, vazamento de água, flutuações severas de temperatura e outros contratempos, a telemática pode avaliar os riscos de catástrofes para tomar decisões informadas sobre seguros.
Qual é o futuro da telemática em seguros?
À medida que a telemática avança, ela converge com tecnologias de ponta e casos de uso mais recentes. A integração da Internet das Coisas (IoT) aumenta os benefícios da telemática, fornecendo dados valiosos às seguradoras. No caso de veículos motorizados, os sensores da IoT coletam dados precisos sobre o desempenho e a velocidade do veículo, o consumo de combustível, a saúde do motor, o desgaste dos freios, bem como a direção responsável. Os sensores de IoT em residências podem monitorar as condições ambientais, o status das propriedades seguradas e as mudanças potencialmente perigosas. Os alertas imediatamente acionados automaticamente para os proprietários e seguradoras podem evitar danos dispendiosos e reclamações de seguro. Com os segurados usando dispositivos IoT vestíveis para a saúde e o bem-estar, as seguradoras podem fornecer a eles orientação e suporte para a saúde preventiva, reduzindo a escala e a frequência dos possíveis sinistros.
Outras inovações e desenvolvimentos farão com que as seguradoras usem tecnologias como o protocolo de telemática de última geração (NGTP) e a IA generativa (GenAI) com dados e serviços integrados para atender às demandas do mercado com rapidez. Por serem de código aberto, essas tecnologias oferecem maior escopo para serem usadas em várias plataformas, auxiliando no gerenciamento aprimorado de riscos operacionais, no processamento mais rápido de sinistros e no maior envolvimento do cliente.
Quais são as barreiras enfrentadas pelo desenvolvimento tecnológico?
O sucesso da adoção da telemática em seguros está se tornando evidente por meio de maior adaptabilidade e transparência dos prêmios para os segurados, além de maior segurança e redução de riscos. As seguradoras se beneficiam de insights orientados por dados que permitem a detecção eficiente de fraudes, a mitigação de riscos, menos sinistros e uma base de clientes engajada. No entanto, com a enorme quantidade de dados que estão sendo coletados, a adoção da telemática enfrenta desafios relacionados a questões de privacidade e segurança de dados, com a possibilidade de uso indevido. Esses desafios exigem um equilíbrio entre benefícios de seguro personalizados e a proteção de dados confidenciais.
O compartilhamento e o monitoramento de dados geram preocupações entre os clientes, que têm receio de compartilhar informações pessoais sobre sua saúde, casa ou estilo de vida. Alguns veem a telemática como uma invasão de privacidade, pois os dados coletados podem ser analisados, compartilhados indiscriminadamente e usados contra eles em outros contextos que não sejam de seguros. Particularmente no setor de seguros de propriedades e acidentes (P&C), há uma relutância significativa em relação à telemática devido a preocupações com vigilância intrusiva, resultando em uma adoção limitada.
Peneirar o ruído dos dados para filtrar os dados irrelevantes usando modelos de aprendizado de máquina (ML) e implementar a padronização e as normas de dados para melhorar a governança dos dados pode ajudar a normalizar o processo. A telemática, afinal, depende de insights acionáveis e não do acúmulo de dados. Reduzir a frequência dos pontos de contato de dados e, ao mesmo tempo, concentrar-se em sua qualidade, tipo e utilidade pode ser ainda mais benéfico.
Além da privacidade dos dados, outra barreira à adoção da telemática vem da complexidade técnica dos sistemas e do gerenciamento de hardware. Diferentes tipos de hardware, software, protocolos e diagnósticos a bordo (OBDs) de telemática têm recursos, compatibilidades e limitações muito diferentes. Isso resulta em qualidade e análise de dados potencialmente imprecisas e inconsistentes.
A criação de estratégias e a harmonização de estruturas regulatórias relacionadas à interoperabilidade, à propriedade e ao compartilhamento de dados podem ajudar a resolver essas preocupações em grande parte. Elas também podem incluir diretrizes sobre a qualidade, o tipo e a frequência da coleta de dados, para que o dispositivo de rastreamento apropriado seja usado, reduzindo os custos gerais de infraestrutura e manutenção.
Então… quais são as conclusões?
Apesar dos desafios, a telemática está revolucionando os seguros ao aproveitar o poder dos dados da IoT. A Europa tem uma alta penetração de produtos de seguros telemáticos, enquanto a Ásia-Pacífico e os Estados Unidos ainda estão nos estágios iniciais da adoção da UBI. A Itália lidera a adoção na Europa, com o Reino Unido logo atrás, mesmo com uma taxa de adoção conservadora de 15 a 18%.
À medida que o setor muda a marcha para soluções de seguro personalizadas por meio da UBI, a IoT e outras novas tecnologias, como a IA, estão permitindo que as seguradoras se envolvam com os clientes de forma proativa, evitando riscos antes que eles aumentem. O futuro da telemática e da IoT é promissor, pois as inovações remodelam o cenário dos seguros, com benefícios significativos tanto para as seguradoras quanto para os segurados.
