Um pequeno passo para a Tesla, um salto gigante para o seguro?
Essa sempre foi uma questão interessante: se os fabricantes de automóveis criam um software de direção autônoma, eles não deveriam ser responsáveis por quaisquer falhas nesse software que permitam que seus veículos sofram acidentes? Com exceção de terceiros, a responsabilidade deve ser bem clara.
E é por isso que tem havido uma série de iniciativas das montadoras para começar, pelo menos aparentemente, a oferecer seguro.
A Volvo, por exemplo, fez uma promoção com uma corretora de seguros, alegando que o seguro dos Volvos deveria ser mais barato, e implementou uma assinatura completa para seus veículos. A Ford começou a compartilhar dados com a Allstate e, em seguida, a Tesla, de Elon Musk, anunciou que ofereceria seu próprio seguro, que logo se tornaria uma parte substancial dos negócios da montadora. “Obviamente, o seguro é importante. Então, o seguro poderia muito bem ser, não sei, 30%, 40% do valor do negócio de automóveis, francamente”, disse Musk na época.
E agora, o fabricante de EV de alto perfil deu um passo significativo em seu empreendimento de seguro de automóveis ao mudar para a autossubscrição na Califórnia, marcando a primeira vez que a empresa gerenciará totalmente suas próprias políticas desde o lançamento da Tesla Insurance em 2019. Anteriormente, a Tesla fez uma parceria com a State National, uma subsidiária do Markel Insurance Group, para subscrever apólices. Agora, a fabricante de veículos elétricos está trazendo esse processo para dentro de casa, começando pelo seu estado natal.
Os clientes da Tesla Insurance da Califórnia que optarem pela transição para a subscrição interna da Tesla receberão um desconto único de 3% em seu próximo prêmio, coberto inteiramente pela Tesla Insurance.
Por que a Tesla está migrando para a subscrição própria
A decisão de subscrever suas próprias apólices de seguro está alinhada com a estratégia mais ampla da Tesla de integração vertical, um modelo de negócios que a empresa aplicou com sucesso na fabricação, desenvolvimento de software e soluções de energia. Ao assumir o controle da subscrição, a Tesla ganha mais influência sobre os principais fatores, como preços, processamento de sinistros e custos de reparo.
Uma grande vantagem dessa mudança é a capacidade da Tesla de aproveitar seus amplos dados de direção. Embora a Califórnia não permita que o sistema de pontuação de segurança da Tesla determine os custos do prêmio, a empresa ainda pode utilizar suas vastas métricas de direção para refinar as avaliações de risco e os modelos de preços em outros lugares.
Além disso, a mudança da Tesla dá a ela mais controle sobre as despesas de reparo e as decisões relativas a perdas totais de veículos, garantindo que os reparos sigam seus padrões e, ao mesmo tempo, reduzindo potencialmente os custos.
O desempenho e os planos de expansão da Tesla Insurance
O braço de seguros da Tesla teve um crescimento substancial, com a Tesla General Insurance e a Tesla Property & Casualty registrando aumentos significativos nos prêmios emitidos no terceiro trimestre de 2024. No entanto, os relatórios financeiros indicam desafios, com as seguradoras da Tesla relatando uma perda líquida de subscrição de US$ 42 milhões nos primeiros nove meses do ano passado. Os esforços de expansão da empresa não foram isentos de contratempos, mas a transição para a subscrição própria na Califórnia pode ajudar a melhorar sua situação financeira a longo prazo.
A incursão da Tesla na subscrição também se alinha com suas ambições futuras. A empresa está se preparando para lançar uma frota de robôs-eixo autônomos em junho, e ter controle direto sobre as apólices de seguro permitirá que ela assuma a responsabilidade e forneça cobertura personalizada para esses veículos autônomos.
Desafios e reações do setor
A mudança da Tesla para a autossubscrição ocorre em meio a uma turbulência mais ampla no mercado de seguros de automóveis para alguns VEs. O proprietário do Tesla Cybertruck, Robert Stevenson, revelou recentemente que sua seguradora, a GEICO, havia se recusado a renovar a cobertura de seu veículo, alegando que ele não atendia às diretrizes de subscrição. “Após uma análise cuidadosa dos registros de sua apólice, determinamos que não podemos continuar com sua cobertura de seguro para o TESLA CYBERTRUCK 2024”, declarou a GEICO em uma carta compartilhada por Stevenson.
Essa rejeição destaca as preocupações contínuas do setor em relação aos custos de reparo de VEs e aos riscos de subscrição.
As seguradoras tradicionais têm enfrentado dificuldades com os preços de reparo e os longos tempos de espera da Tesla, o que torna mais difícil para os proprietários encontrarem apólices competitivas. A decisão da Tesla de subscrever suas próprias apólices poderia ajudar a resolver essas preocupações, oferecendo cobertura adaptada especificamente para seus veículos, potencialmente tornando a propriedade mais acessível.
O futuro dos seguros da Tesla
Embora a iniciativa da Tesla de subscrever apólices seja um passo ousado, a empresa já enfrentou obstáculos no setor de seguros anteriormente. As reclamações dos consumidores e o escrutínio regulatório já atormentaram suas operações de seguros, e os esforços de expansão fora dos EUA, como um lançamento planejado na Europa, foram adiados. Além disso, uma ação coletiva na Califórnia alega que o modelo de seguro da Tesla cobrou a mais de alguns motoristas com base em dados imprecisos sobre a segurança do veículo.
Apesar desses desafios, os especialistas acreditam que a visão de longo prazo da Tesla permanece intacta. O analista de seguros Adam Denninger observou: “O que eles estão fazendo é de ponta. É exatamente onde o resto do setor de seguros está indo para a telemática. Todo mundo quer alimentar os dados de seus carros.”
A iniciativa da Tesla de controlar sua própria subscrição não se trata apenas de eliminar intermediários — é um esforço calculado para redefinir o seguro de automóveis para veículos elétricos e autônomos. Se a empresa for bem-sucedida na Califórnia, ela poderá expandir esse modelo em todo o país e até mesmo globalmente, remodelando o cenário do seguro de veículos elétricos no processo.
