Escrito por Lars Boeing, VP de Seguros da Capgemini Invent
As seguradoras estão preparadas para desempenhar um novo e valioso papel como parceiras na prevenção de acidentes. À medida que a frequência, a escala e os custos dos desastres aumentam, as tecnologias conectadas, como dispositivos inteligentes domésticos e fontes de dados de terceiros, permitem que as seguradoras forneçam alertas e insights personalizados em tempo real que ajudam os segurados a proteger proativamente suas casas, veículos e outros ativos segurados.
Muitas seguradoras já têm projetos incipientes de IoT e um crescente armazenamento de dados de várias fontes que podem ser usados para começar a oferecer serviços de seguro conectados mais significativos. Mas a adoção de produtos conectados existentes, como o seguro de carro baseado em telemática, continua baixa. O uso bem-sucedido desses blocos de construção de seguros conectados para prevenção requer o fortalecimento da confiança do cliente de que as seguradoras usarão esses insights de forma sensata, aproveitando os dados de forma eficaz e imaginando novas maneiras de proteger os clientes dos piores impactos dos desastres.
Custos de desastres naturais
Devido às mudanças nos padrões climáticos, os desastres naturais, como furacões, inundações e incêndios florestais relacionados à seca, estão se tornando mais frequentes. Entre 1970 e 2019, o número médio anual de grandes incidentes climáticos aumentou cinco vezes, de acordo com o Fórum Econômico Mundial. Em 2022, os EUA sofreram “18 desastres climáticos e meteorológicos separados”. Isso é mais do que o dobro da média de 7 a 8 desastres por ano entre 1980 e 2021 nos EUA, relatada pela Escola do Clima da Universidade de Columbia.
Ao mesmo tempo, esses desastres estão cada vez mais caros. Os 18 desastres em 2022 custaram US$ 165 bilhões, elevando o total dos custos de desastres nos EUA desde 2016 para mais de US$ 1 trilhão, de acordo com os Centros Nacionais de Informações Ambientais da NOAA.
Os desastres relacionados ao clima, como inundações, também estão se tornando mais imprevisíveis. Por exemplo, uma recente tempestade em Fort Lauderdale, na Flórida, derrubou cerca de um terço da precipitação média anual da área sobre a cidade em oito horas, resultando em uma inundação generalizada.
Enquanto isso, as pessoas e as empresas continuam a se mudar para a Flórida e outros estados do Cinturão do Sol que são propensos a tempestades severas, secas e incêndios, o que aumenta o número de pessoas em risco de sofrer esses desastres naturais.
O resultado são custos mais altos para todos, desde os segurados e contribuintes até as seguradoras. Essas pressões já levaram algumas seguradoras à insolvência — seis só na Flórida em 2022. Como resultado do aumento dos custos e dos riscos, as seguradoras estão tomando medidas para lidar com os possíveis pagamentos mais altos, incluindo o aumento dos prêmios e das franquias e a não subscrição de novas apólices ou renovação das existentes em mercados especialmente propensos a riscos.
Aproveitamento de dados para prevenção
A área emergente de seguro conectado (CI) tem o potencial de ajudar as seguradoras a prevenir, mitigar ou reduzir os riscos potenciais relacionados a eventos climáticos severos. A CI extrai dados de várias fontes, incluindo dispositivos conectados/inteligentes e sensores em residências, bem como fontes de dados de terceiros, como previsões meteorológicas, para fornecer recomendações altamente personalizadas que podem ajudar os clientes a manter suas casas e a si mesmos mais seguros.
Muitas seguradoras já usam dados de várias maneiras, desde a identificação de opções de cobertura personalizadas para os clientes até a análise de riscos em suas carteiras. Uma pesquisa realizada em setembro de 2021 também constatou que “35% das seguradoras obtiveram vantagens competitivas com seus investimentos em dados e análises, como o crescimento dos prêmios emitidos e a melhoria das taxas de perda”. Quarenta e três por cento das seguradoras de propriedades e acidentes (P&C) da pesquisa disseram que estão usando dados e análises para promover uma mudança de foco da proteção para a prevenção. Quase um terço (30%) das seguradoras de linhas comerciais da pesquisa disseram que oferecem produtos orientados por dados para informar os clientes sobre riscos em tempo real, como alertas de clima severo.
A inclusão de dados de sensores no mix permite que as seguradoras agreguem ainda mais valor. Pelo menos uma seguradora comercial de P/C usa sensores de IoT para rastrear a funcionalidade das máquinas dos clientes, monitorar riscos de incêndio e monitorar a solidez estrutural dos edifícios dos clientes em zonas de terremoto.
Esses dados são compartilhados com os clientes para que eles possam tomar medidas para reduzir seus riscos. Essa abordagem também pode se estender às linhas pessoais. Por exemplo, os dados e as percepções dos sensores de incêndio, calor e inundação dentro de casa poderiam permitir que as seguradoras alertassem os clientes sobre incêndios, falhas no equipamento de HVAC ou inundações no porão. Os sensores de umidade poderiam detectar vazamentos com antecedência suficiente para evitar não apenas grandes rompimentos de tubulações, mas também a propagação de danos dispendiosos causados por mofo dentro das paredes.
A criação desse tipo de serviço baseado em insights permitiria que as operadoras não apenas fornecessem melhor valor ao cliente, mas também reduzissem sua base de custos, evitando que os sinistros ocorressem em primeiro lugar e/ou lidassem com os sinistros recebidos com mais rapidez e precisão — reduzindo o tempo de ciclo, o vazamento de sinistros e, por fim, os índices de perdas e LAE.
Criação de programas de prevenção orientados por dados
O estabelecimento de um programa de prevenção orientado por insights, seja ele criado do zero ou com base em programas de dados existentes, requer tempo e uma estratégia bem pensada. Por exemplo, quais riscos têm o maior potencial de mitigação de perdas relacionadas à prevenção e quais personas de clientes têm maior probabilidade de querer produtos de prevenção? As seguradoras também precisam de dados de alta qualidade em escala e recursos analíticos inteligentes para criar serviços de prevenção que ofereçam valor real ao cliente. Isso requer cinco etapas principais:
1- Unificar os dados internos e integrar os dados relevantes de agentes, corretores e resseguradores. Tirar os dados dos silos é a primeira etapa essencial para o sucesso dos produtos de análise e prevenção.
2- Estabelecer a governança, a administração e a propriedade dos dados dentro da organização. Um método hub-and-spoke com uma equipe central e casos de uso no nível da unidade de negócios pode garantir que os dados sejam mantidos adequadamente e aproveitados em todo o seu potencial.
3- Criar uma cultura de dados em toda a organização. Todos os funcionários devem receber o treinamento necessário para entender e trabalhar com dados para resolver problemas de negócios, defender a ética dos dados e manter a segurança dos dados.
4- Identificar seus casos de uso para os produtos que deseja criar, definir os dados/fontes de dados necessários para atender a esse produto e criar os modelos analíticos necessários para ajudá-lo a criar de fato esse produto.
5- Adotar a colaboração para um ecossistema de dados abertos. Trabalhar com insurtechs e outros ecossistemas de dados pode ajudar as seguradoras a alcançar a escala necessária para a análise ideal, especialmente para identificar padrões e fazer previsões sobre eventos climáticos extremos.
Em um cenário de risco com eventos mais frequentes e custos cada vez mais altos, o seguro conectado orientado por dados tem o potencial de atenuar o impacto dos desastres naturais sobre os clientes e as seguradoras, evitando danos, reduzindo os custos de pagamento e posicionando as seguradoras como parceiras confiáveis para ajudar seus clientes a navegar em um ambiente cada vez mais imprevisível.
