A integração dos Registros Eletrônicos de Saúde proporciona uma economia líquida de US$ 916 por apólice, de acordo com pesquisa da empresa global de resseguros Munich Re
De acordo com uma pesquisa da Munich Re, a empresa global de resseguros, os Registros Eletrônicos de Saúde (RES) estão reduzindo os custos de avaliação de riscos de seguros em 35%. O estudo examinou 525 aplicações de seguro de vida em vários canais de distribuição, incluindo seguradoras com prioridade digital.
A integração dos RES nos processos de subscrição de seguros, em que as empresas avaliam o risco antes de emitir apólices, marca uma mudança em relação aos registros médicos tradicionais baseados em papel. A Clareto, uma subsidiária da Munich Re especializada em troca de dados digitais de saúde, forneceu os registros para o estudo.
A pesquisa se concentrou na subscrição acelerada, um processo em que as seguradoras tomam decisões rápidas sobre as apólices sem exigir exames laboratoriais ou declarações médicas. Essa abordagem normalmente usa fontes de dados digitais, incluindo verificações do Medical Information Bureau e históricos de prescrição.
Impacto financeiro e gerenciamento de riscos
O estudo constatou que a integração do RES proporcionou uma economia líquida de US$ 916 por apólice após os custos. A tecnologia, que custa US$ 55 por apólice para ser implementada, inclui várias fontes de dados e serviços de automação para o processamento de informações médicas.
As melhorias na avaliação de riscos foram mais significativas nas apólices para grupos de idade mais avançada e contratos de seguro de valor mais alto. Isso reflete a maior probabilidade de condições médicas em solicitantes mais velhos e o impacto financeiro de uma avaliação de risco precisa em apólices maiores.
A pesquisa examinou solicitações com valores de face de até US$ 2 milhões e solicitantes com até 65 anos de idade, refletindo parâmetros típicos de programas de subscrição acelerada.
O estudo incluiu dados de segmentos de mercado de médio e alto patrimônio líquido em canais de corretores, agentes gerais e canais diretos ao consumidor.
Transformação operacional
A proporção de casos que receberam decisões imediatas de avaliação de risco aumentou de 68% para 79% com o uso de RES. Esse aprimoramento na tomada de decisões automáticas reduz o número de solicitações que exigem análise manual pelos subscritores.
O sistema identificou vários fatores de risco que os processos tradicionais poderiam deixar passar. As medidas corporais e as alterações de peso surgiram como os principais fatores de reavaliação de risco, seguidos pelo uso de substâncias e pelo histórico de câncer.
Os registros digitais continham informações sobre o uso de tabaco em 76% dos casos, sendo que 60% incluíam datas de uso.
A metodologia da Munich Re concentrou-se na medição da economia de mortalidade, uma métrica fundamental na avaliação de riscos de seguros.
A empresa usou a Tabela Básica de Avaliação da Sociedade de Atuários de 2015 como sua linha de base de mortalidade, aplicando suposições padrão do setor para taxas de lapso de apólices e cálculos de juros.
Da amostra do estudo, 102 casos (19%) que não receberam uma decisão de subscrição no cenário de subscrição acelerada receberam uma decisão após a incorporação dos RES.
Para os 311 casos que receberam decisões antes e depois da integração do RES, 61 casos receberam decisões diferentes após a inclusão dos dados do RES.
A pesquisa revela que os RES podem confirmar as divulgações dos candidatos e destacar inconsistências em tempo real.
Esse recurso permite que as seguradoras revisem e avaliem condições que, historicamente, exigiam subscrição completa com testes de laboratório ou declarações do médico assistente.
A Munich Re indica que divulgará uma pesquisa adicional examinando o impacto do RES nos processos tradicionais de subscrição, nos quais os testes laboratoriais são uma prática padrão.
