*Escrito por Ralf von Grafenstein
As seguradoras de propriedades devem evoluir além da cobertura reativa para criar resiliência climática à medida que os eventos climáticos extremos se intensificam. As avaliações de propriedades são fundamentais.
Nos EUA, um em cada quatro proprietários de imóveis não está preparado para os custos de eventos climáticos extremos, e quase metade (47%) dos americanos considera a propriedade de imóveis mais arriscada com o aumento de eventos climáticos severos. 69% dos consumidores estão preocupados com danos à propriedade em áreas de alto risco.
No entanto, as seguradoras também estão se sentindo sobrecarregadas com as crescentes perdas relacionadas a catástrofes, que chegaram a US$ 15 bilhões em 2023.
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As seguradoras estão recorrendo à tecnologia emergente para ajudar a modelar e mitigar os riscos e, embora essas ferramentas sejam cruciais para reduzir os ciclos de sinistros, elas não resolvem o problema subjacente enfrentado pelo setor: a falta de resiliência da propriedade.
A resiliência da propriedade refere-se à capacidade de uma propriedade física de resistir, adaptar-se ou recuperar-se de interrupções externas, como eventos climáticos extremos. Para manter os clientes segurados em áreas de alto risco, as operadoras devem incorporar incentivos de resiliência em suas apólices para resolver lacunas nas apólices e prêmios altos, bem como trabalhar com profissionais de restauração para garantir que os materiais certos sejam usados para reconstruir e proteger as residências contra condições climáticas extremas.
Limitações atuais do seguro de propriedade
O modelo atual de seguro de propriedade é reativo, focado no reembolso de perdas e no reparo de danos, em vez de oferecer incentivos aos segurados e empreiteiros para que se concentrem em medidas proativas. Essas medidas incluem estratégias como as operadoras que subsidiam avaliações anuais de propriedades e empreiteiros que usam materiais resistentes ao clima, como o uso de materiais resistentes a danos causados por inundações em áreas propensas a furacões para diminuir a restauração frequente.
A mudança para um modelo mais resiliente exige que as seguradoras repensem como estão protegendo os proprietários de imóveis em áreas de alto risco, especificamente em regiões onde podem estar subestimando determinados riscos. Os modelos de risco atuais usados pelas seguradoras baseiam-se em dados históricos, e os eventos climáticos extremos só estão aumentando, com os EUA enfrentando 28 desastres climáticos e meteorológicos de bilhões de dólares somente em 2023 e superando o número recorde de desastres de 2020. Devido a esses aumentos significativos, os modelos desatualizados não funcionam mais, deixando as seguradoras despreparadas para o aumento repentino da frequência e da intensidade dos eventos climáticos extremos.
Além disso, os modelos de preços atuais podem não levar em conta o ajuste de risco para reagir às mudanças climáticas, criando uma lacuna no seguro que muitos proprietários de imóveis não podem pagar. Os titulares de apólices em áreas de alto risco também enfrentam uma falta de opções quando se trata de seguro, pois o aumento de eventos climáticos extremos resultou na redução ou até mesmo na negação de cobertura em determinadas regiões. As opções limitadas de cobertura deixam os proprietários de imóveis vulneráveis aos riscos relacionados ao clima e, como a maioria dos proprietários não pode se mudar para regiões mais seguráveis, as áreas de alto risco enfrentam uma nova crise de seguro a cada evento.
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Introduzindo a resiliência nas apólices de seguro
O conceito de resiliência no setor de seguros tornou-se um ponto focal, pois os segurados estão enfrentando cada vez mais distúrbios externos, como enchentes e furacões. As propriedades resilientes são projetadas para manter os segurados seguros, minimizar os danos e se recuperar rapidamente. O primeiro passo em direção à resiliência geralmente inclui uma avaliação de resiliência da propriedade (PRA), que permite que as operadoras trabalhem com inspetores para identificar riscos e resolvê-los.
Para resolver a falta de resiliência nas apólices atuais, as seguradoras devem se concentrar em uma abordagem tripla:
1- Expandir a cobertura e incluir PRAs em áreas de alto risco: Ao expandir a cobertura para incluir diferentes áreas de risco sem aumentar os prêmios, as seguradoras podem garantir que os proprietários de imóveis recebam todas as proteções. Por exemplo, na Flórida, onde a maioria dos proprietários de imóveis tem apólices contra furacões, as pessoas podem não ter seguro contra inundações, apesar de as inundações estarem se tornando um risco crescente. Oferecer cobertura contra inundações garante proteção e oportunidades para propriedades preparadas para o futuro.
2- Incentivar a resiliência durante todo o ciclo de vida do seguro: As seguradoras devem promover a resiliência e oferecer incentivos aos proprietários de imóveis para que tomem medidas preventivas. Considere a inclusão de PRAs nas apólices, permitindo que os proprietários analisem as vulnerabilidades da propriedade e as resolvam antes dos eventos climáticos.
3- Adotar novas tecnologias para acelerar o ciclo de sinistros: As seguradoras podem mudar para a resiliência e investir em análises preditivas e atualizar seus modelos de risco para prever melhor os eventos climáticos. O aproveitamento de tecnologias emergentes, como a inteligência artificial, pode ajudar a prever riscos e custos antes de tempestades, ondas de calor, etc.
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Estratégias tecnológicas para promover a resiliência
O uso da tecnologia permite que as seguradoras trabalhem de forma mais eficaz com inspetores, avaliadores e empreiteiros em cada etapa do processo. A confiança entre as empresas de restauração e as seguradoras geralmente é frágil, e isso só pode ser resolvido por uma solução confiável de terceiros que forneça medições precisas e lide com os processos de sinistros automaticamente.
As seguradoras podem fazer parceria com os inspetores da PRA para aproveitar a tecnologia de imagens imersivas que documenta uma avaliação da propriedade, mostrando quais áreas da propriedade podem precisar de proteção climática e permitindo que as seguradoras façam a distinção sobre como reembolsar os segurados pelas atualizações. As empreiteiras também podem trabalhar com as operadoras para explicar por que essas reformas devem ser feitas antes que ocorram possíveis catástrofes, economizando o dinheiro de todas as partes.
As operadoras também podem usar imagens imersivas ao trabalhar com as empreiteiras para identificar uma única fonte de verdade visual para o processo de ajuste, ajudando a criar confiança. Quando ambas as partes interessadas fazem referência à mesma tecnologia confiável, elas podem chegar à mesma decisão mais rapidamente e reduzir os ciclos de sinistros. Ao tratar um sinistro como uma investigação forense e a tecnologia como as ferramentas para examinar a propriedade, as seguradoras podem trabalhar com os empreiteiros para identificar áreas em que eles podem reconstruir com materiais mais resistentes para evitar danos futuros.
O processo de ajuste de sinistros é uma grande parte do seguro de propriedade e, muitas vezes, é onde ocorrem os gargalos, atrasando os cronogramas de restauração. Para as seguradoras, a maior economia de custos vem da melhoria do ciclo de gerenciamento de sinistros. Ao acelerar o tempo dos sinistros, a tecnologia pode proporcionar um enorme retorno sobre o investimento.
Um setor mais resiliente
Os custos relacionados a catástrofes continuam a afligir transportadoras, empreiteiras e proprietários de imóveis e, com o aumento dos eventos climáticos extremos, o setor de seguros tem a oportunidade de avançar com resiliência. Ao expandir a cobertura, adotar novas tecnologias e incorporar a resiliência em cada etapa da jornada do proprietário, as seguradoras podem colaborar com todas as partes envolvidas para tornar as residências resistentes a danos.
*Ralf von Grafenstein é o fundador e CEO da DocuSketch.
