A temporada de furacões começou em 1º de junho e se estenderá até novembro, com a Administração Nacional Oceânica e Atmosférica (NOAA) prevendo uma temporada ativa de furacões no Atlântico. Recentemente, essas tempestades se tornaram cada vez mais catastróficas e causaram danos dispendiosos, levando as seguradoras a fazer mudanças nas regiões com maior probabilidade de sofrer furacões.
Como os eventos climáticos continuam a aumentar em frequência e gravidade, os processos tradicionais de seguro para subscrição, precificação e mitigação de riscos podem não ser mais eficazes. As seguradoras enfrentarão o desafio de se adaptar e inovar, criando novos caminhos para precificar e subscrever com mais precisão os riscos para os segurados em todas as linhas de cobertura de P/C.
Em um recente artigo de opinião para a Digital Insurance, Adam Denninger, líder de estratégia global da Capgemini, escreveu que há duas maneiras de as seguradoras atualizarem seu processo de subscrição: Por meio de melhor tecnologia e incentivando os clientes a serem proativos em relação ao risco. Atualmente, as fotos tiradas por drones ajudam a analisar a condição dos telhados; a tecnologia de gêmeos digitais modela virtualmente as estruturas e avalia os impactos dos eventos CAT antes da construção; e a análise geoespacial pode determinar com mais precisão se as propriedades são mais propensas a eventos de vento, incêndio, terremoto e até mesmo crimes. O objetivo de usar ferramentas e dados mais sofisticados é ajudar a corrigir discrepâncias de subscrição, permitindo que os preços reflitam o risco. Isso permitirá que os subscritores não apenas definam os preços com mais precisão, mas também tenham mais controle sobre a quantidade e o tipo de riscos assumidos.
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Quando se trata de risco, continua Denninger, as seguradoras precisam desenvolver uma estratégia para incentivar os segurados a tomarem medidas preventivas e a tomarem decisões mais informadas e de menor risco em relação à sua propriedade para reduzir possíveis perdas. Isso pode ser tão básico quanto incentivar a instalação de um telhado resistente ao fogo em vez de um telhado de madeira, ou tão sofisticado quanto uma rede inteligente para toda a casa com sensores e análise de vídeo. Isso envolve a atualização e o refinamento das regras de elegibilidade de subscrição, descontos em preços e programas de gerenciamento de riscos que incentivam os segurados a tomar determinadas medidas para reduzir suas taxas de seguro (ou se qualificar para o seguro).
Como muitas agências de seguros são locais para seus clientes, elas mesmas podem estar enfrentando a tempestade. A adoção de tecnologia adicional em seus processos pode acrescentar mais maneiras de se comunicar no caso de um desastre natural.
A adoção de mensagens de texto em um sistema que captura mensagens pode ser uma das ferramentas mais úteis durante um desastre, escreve Mike Becker, CEO da National Association of Professional Insurance Agents, em uma coluna recente. Pode ser uma forma de fornecer atualizações rápidas à sua própria equipe por meio de uma mensagem de texto em grupo e, quando as linhas telefônicas estiverem ocupadas, os clientes podem enviar perguntas por mensagem de texto e obter respostas diretamente da sua equipe. Enviar por mensagem de texto aos clientes as informações de que eles precisam, como números de sinistros e nomes e números de telefone de reguladores, é um serviço valioso.
Além disso, a mídia social pode ajudar a fornecer informações e respostas rapidamente aos clientes. As seguradoras podem fornecer atualizações nas mídias sociais e no seu site sobre disponibilidade, táticas gerais de sinistros e medidas pós-desastre que devem ser tomadas. Preparar uma página inicial pré-projetada para o site da agência com todas as informações de que um cliente possa precisar, incluindo informações de contato da seguradora que possam ser facilmente ativadas quando necessário, pode economizar tempo e direcionar os clientes para os canais apropriados.
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Como as seguradoras de P/C podem avançar em meio a uma crise climática
Uma pesquisa da Capgemini revelou que 56% dos executivos mencionam o risco climático entre suas três principais preocupações. No primeiro semestre de 2023, o setor de P/C dos EUA registrou US$ 24,5 bilhões em perdas de subscrição, uma séria deterioração em relação às pesadas perdas de US$ 26,5 bilhões no total relatadas para todo o ano de 2022.
“Diante desses níveis de novos riscos e perdas maciças, as operadoras reagiram”, escreveu Adam Denninger, da Capgemini, em um recente artigo de opinião. “As taxas de prêmio subiram e continuam subindo em todas as regiões geográficas de alto risco. Em todos os lugares em que as operadoras não conseguiam obter taxas suficientes para cobrir suas perdas, seja porque simplesmente não conseguiam precificar o risco ou porque o órgão regulador local bloqueava os aumentos necessários, elas começaram a se retirar. Isso ocorreu de várias formas diferentes, desde dificultar a solicitação de seguro até a não renovação e a saída de estados inteiros. Mas o resultado foi o mesmo: menos opções para os clientes, preços mais altos e, em áreas de alto risco, não haveria nenhuma opção do setor privado para cobertura de seguro”.
Por que as seguradoras estão deixando a Califórnia
As políticas ambientais, sociais e de governança (ESG) continuam a impactar o setor de seguros, com estados como Califórnia, Flórida, Louisiana e Colorado na vanguarda das mudanças ambientais, especificamente devido a eventos catastróficos.
A Califórnia tem sido um dos estados mais afetados quando se trata de mudanças ambientais, bem como de governança de seguros sociais e estaduais. A mudança no cenário do setor de seguros do estado tem recebido atenção significativa à medida que as empresas lutam para adotar políticas e estratégias de avaliação de riscos em resposta aos desafios ambientais. Além disso, os principais participantes decidiram ir embora. As ramificações criaram um efeito dominó em todo o estado e no setor de seguros.
“Na Califórnia, as seguradoras ajustaram suas políticas e estratégias de avaliação de riscos devido ao aumento do risco de incêndios florestais”, escreveu Souma Basu, diretor da Capco US Insurance Practice, em um recente artigo de opinião da Digital Insurance. “Para mitigar esse risco crescente, as seguradoras impuseram diretrizes de subscrição mais rigorosas, que incluem critérios obrigatórios de endurecimento de residências e prêmios elevados para propriedades localizadas em áreas de alto risco. A consequente redução da disponibilidade e da acessibilidade da cobertura de seguro criou desafios para os proprietários de casas e empresas, causando instabilidade financeira e redução da eficácia relacionada aos esforços de recuperação pós-incêndio. Companhias de seguros populares, incluindo a Allstate e a State Farm, se retiraram devido aos altos custos de cobertura de incêndios florestais, prêmios de resseguro e alta inflação.”
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Como a tecnologia pode ajudar as agências de seguros a enfrentar as tempestades
Como as agências de seguros estão localizadas nas mesmas áreas que seus clientes, elas podem ser afetadas pelos mesmos eventos, o que lhes dá o desafio de se prepararem e sobreviverem à tempestade e, ao mesmo tempo, fornecerem serviços contínuos aos clientes.
De acordo com Mike Becker, CEO da National Association of Professional Insurance Agents (Associação Nacional de Agentes Profissionais de Seguros), as agências devem desenvolver planos para desastres, descrevendo um curso de ação caso ocorra um evento. Os proprietários devem identificar os desastres mais prováveis e determinar as principais medidas a serem tomadas. Os funcionários serão evacuados ou permanecerão no local? Como eles se comunicarão com os clientes? Como eles poderão voltar a trabalhar?
Como as insurtechs podem ajudar a combater as mudanças climáticas
A mudança climática está impulsionando uma mudança urgente para a energia renovável, criando demanda por produtos de seguro que apoiem a infraestrutura sustentável. Perdas desproporcionais devido a catástrofes naturais e um aumento nos desastres climáticos, juntamente com a aprovação de uma legislação histórica, reorientaram os holofotes para a energia renovável. As insurtechs que têm experiência em modelagem de catástrofes, mitigação de riscos e análise avançada de dados se tornarão um elo vital na luta contra as mudanças climáticas, permitindo que os fornecedores de energia renovável acompanhem a demanda meteórica.
“Embora ainda esteja em seus estágios iniciais, a insurtech revolucionou o setor de seguros, ajudando a tornar a cobertura mais acessível, econômica e eficiente. O crescimento das insurtechs proliferou em todas as linhas de produtos, com as empresas adotando o uso de automação, análise de dados, dispositivos conectados e aprendizado de máquina para avaliar riscos, criar políticas holísticas e sob demanda e simplificar os processos de sinistros e pagamentos”, escreve Jason Kaminsky, CEO e cofundador da kWh Analytics, em um recente artigo de opinião. “As estatísticas sobre o tamanho do mercado de insurtech e as previsões de crescimento variam muito, mas, de acordo com um relatório recente publicado pela Zion Market Research, o mercado global de insurtech, avaliado em US$ 5,5 bilhões em 2023, deverá atingir US$ 146,43 bilhões até o final de 2030, com um CAGR esperado de 51% durante o período de previsão.”
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Como as seguradoras podem ser proativas antes de um furacão
A natureza dos riscos está evoluindo, com tempestades e desastres naturais se tornando mais perigosos e destrutivos. As seguradoras de P/C também precisam evoluir para responder com eficácia a eventos climáticos severos e atender às crescentes necessidades dos segurados. Uma estratégia que as organizações de seguros podem usar para transformar sua resposta a eventos de uma mentalidade reativa em uma abordagem proativa é priorizar a automação dos recursos de resposta a eventos.
“Com o aumento da gravidade e da frequência dos desastres naturais, confiar em processos manuais pode dificultar medidas de resposta eficazes e atrasar as comunicações vitais para os segurados afetados”, escreveu Kirstin Marr, diretora de análise da Insurity, em uma coluna recente da Digital Insurance. “As seguradoras devem atualizar sua resposta a eventos e usar soluções avançadas de análise geoespacial que automatizem alertas e análises de eventos durante um evento climático severo. As soluções de análise geoespacial que monitoram automaticamente os portfólios em relação aos dados de eventos atuais podem reduzir o tempo de avaliação da exposição a sinistros e acelerar a resposta.”
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Como as seguradoras podem se preparar para eventos catastróficos
Julho de 2023, na época, foi o mês mais quente já registrado e os recordes de temperatura foram quebrados em todo o mundo. O aquecimento do clima significa mais incêndios florestais, enchentes e eventos climáticos extremos que afetarão um número maior de pessoas.
As seguradoras precisarão estar prontas para se preparar e se comunicar com mais segurados antes, durante e depois de eventos catastróficos. A comunicação proativa das seguradoras é uma ótima maneira de criar confiança com os segurados em tempos de incerteza.
Tara Kelly, fundadora, presidente e CEO da SPLICE Software, sugere em uma coluna recente da Digital Insurance que parte da preparação de sua empresa para esses desastres naturais é garantir que sua empresa esteja protegida.
“Como seguradora, você também precisa se proteger, e o acesso a uma variedade de fontes de dados pode ajudá-lo a fazer isso, garantindo que você tenha informações precisas sobre onde as perdas provavelmente ocorreram para que você possa se proteger contra fraudes”, escreve Kelly. “Reservar um tempo para analisar a jornada do segurado agora lhe dará a confiança de que você está pronto para entrar em contato quando ocorrerem eventos catastróficos.”
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